банк «Образование» настроен на рост
Банк «Образование» успешно преодолел 22-летнюю отметку работы на российском финансовом рынке и уверенно смотрит в будущее. О планах финансового учреждения, о том, какие направления деятельности он рассматривает как ключевые, как активизирует свою работу в сфере ипотечного кредитования, рассказал в интервью NBJ председатель правления банка «Образование» Александр МИРАКОВ.
NBJ: Александр Владимирович, расскажите об истории возглавляемой вами кредитной организации.
А. МИРАКОВ: Банк «Образование» был создан в 1991 году, в июле 2013 года ему исполнилось 22 года. За это время он приобрел устойчивый круг клиентов, среди которых предприятия и организации, представляющие различные отрасли российской экономики.
За годы своего существования банк сумел сформировать стабильную ресурсную базу, повысить рентабельность работы и эффективность управления привлекаемыми ресурсами, обеспечить адекватное увеличение собственного капитала и значительно улучшить структуру активов.
Банковский рынок не стоит на месте, и «Образование» продолжает развиваться. Открываются новые офисы в самых разных регионах России, вводятся новые продукты и услуги, растет количество клиентов, бизнес-партнеров и инвесторов. В настоящее время для частных лиц банк вводит в действие три новые ипотечные программы. Поскольку «Образование» является универсальной кредитной организацией, то мы активно работаем и в сегменте обслуживания крупных корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и т.д.
NBJ: Какие регионы присутствия являются приоритетными для банка «Образование»?
А. МИРАКОВ: Прежде всего, нам интересно присутствие в крупных промышленных центрах и городах-миллионниках. За последние три года мы существенно расширили географию присутствия. В настоящее время мы оказываем полный спектр финансовых услуг в таких городах и регионах, как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара, Краснодар, Тольятти, Ростовна-Дону, Кемерово, Сочи, Анапа, Горно-Алтайск, Тверь, Калуга, Владимир, Тула. Хочу отметить, что мы не останавливаемся на достигнутом: в мае текущего года мы открыли операционный офис в городе Липецке, в июне наша региональная сеть пополнилась еще одной точкой присутствия в Адлере. В настоящий момент мы продолжаем расширять филиальную сеть.
NBJ: Вы упомянули, что банк «Образование» наращивает свою активность в сегменте ипотечного кредитования. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.
А. МИРАКОВ: О развитии такого направления бизнеса, как ипотечное кредитование, мы начали задумываться еще в 2010 году. Нас привлекало то, что кредиты, обеспеченные жильем, традиционно рассматриваются как низкорисковые, а мы придерживаемся консервативного подхода в оценке рисков и уделяем большое внимание их управлению. Это первый момент. Второй: мы были заинтересованы в налаживании сотрудничества с АИЖК, в рамках которого мы смогли бы получать, как и другие партнеры Агентства, долгосрочное фондирование. И третий момент, который следует отметить: несмотря на достаточно сложную экономическую и социальную ситуацию в 2008-2009 годах, ипотека показала себя неплохо. Доля дефолтных кредитов здесь была намного ниже, чем аналогичные показатели в потребительском или корпоративном кредитовании.
Приняв во внимание все эти факторы, мы решили развивать ипотечное кредитование, и первые кредиты по стандартам АИЖК банк предоставил уже в конце 2010 года. В декабре 2012 года мы совершили сделку по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов, выданных по стандартам Агентства, при этом был использован такой новый для нашего рынка инструмент, как выпуск ипотечных сертификатов участия. В наших дальнейших планах проведение второй сделки по секьюритизации, но уже через выпуск ипотечных облигаций.
NBJ: Насколько я понимаю, кроме программ, предусматривающих выдачу кредитов по стандартам АИЖК, банк предлагает своим клиентам собственные ипотечные программы. В чем их отличия?
А. МИРАКОВ: Главное и, пожалуй, единственное их отличие от программ, реализуемых банком в партнерстве с АИЖК, - это форма подтверждения дохода заемщика. Программы АИЖК жестко требуют в качестве такого подтверждения справку 2-НДФЛ. Однако российская действительность такова, что не все потенциальные заемщики банка могут подтвердить свои доходы стандартным образом. Между тем есть клиенты, в платежеспособности которых мы уверены. Именно для них мы разработали и запустили три программы. Человек, который воспользуется одной из них, может взять ипотечный кредит, предоставив справку о доходах, составленную по форме банка.
NBJ: Это, безусловно, повышает доступность продукта. Насколько отличаются ставки по кредитам, предоставляемым по вашим программам, от ставок по кредитам, выдаваемым по стандартам АИЖК?
А. МИРАКОВ: Существенных различий в размере ставок нет, по другим критериям, таким как соотношение «кредит - залог» или «платеж - кредит», тоже все вполне сопоставимо. Стандарты АИЖК проверены временем, их действительно можно рассматривать как лучшую практику, поэтому мы не собираемся отказываться от них при разработке наших собственных программ. В то же время я хотел бы отметить, что потенциальный заемщик, который может предоставить стандартное подтверждение своего дохода, не обязан «прокредитовываться» через программу АИЖК. Если условия наших собственных ипотечных программ представляются ему более привлекательными, то ничто не препятствует ему воспользоваться одной из них.
NBJ: Вы сказали, что к настоящему моменту банк запустил три собственные ипотечные программы. Чем они отличаются между собой?
А. МИРАКОВ: Тем, какое жилье собирается приобрести заемщик. Это очевидно из названия программ: «Ваша новостройка», «Своя квартира» и «Новый дом». Соответственно, кредиты в рамках первой программы выдаются на приобретение жилья на первичном рынке, в рамках второй - на вторичном рынке. Программу «Новый дом» мы запустили специально для регионов, где люди активно покупают в собственность дома, например для Краснодарского края.
NBJ: Насколько я понимаю, пока эти программы действуют в пилотном режиме. Значит ли это, что география их действия ограничена?
А. МИРАКОВ: Нет, банк предлагает кредиты по этим программам во всех регионах своего присутствия и во всех точках, которых на сегодняшний день насчитывается уже 43.
NBJ: Каковы прогнозы банка на 2013 год по объемам выдачи кредитов в рамках собственных программ?
А. МИРАКОВ: Поскольку речь идет, действительно, о новых программах -первые кредиты по ним были выданы в начале июля, - то, конечно, мы достаточно сдержанны в оценках. В наших планах предоставить до конца года таких кредитов на сумму не менее 200 млн рублей. Учитывая то, насколько сейчас активен спрос на ипотеку со стороны клиентов, эта прогнозная цифра могла бы быть на порядок выше. Но, как я уже сказал в начале нашей беседы, банк «Образование» всегда придерживался консервативной политики с точки зрения оценки и управления рисками. Мы не ставим перед собой цель максимально увеличить число клиентов - участников программ или стремительно нарастить объемы выдачи. Для нас приоритет - это формирование качественных портфелей ипотечных кредитов, пригодных для их последующей секьюритизации.
NBJ: В завершение нашей беседы расскажите, пожалуйста, о финансовых показателях банка на данный момент.
А. МИРАКОВ: За последние 12 месяцев банк демонстрирует уверенную динамику роста бизнеса: нетто-активы увеличились на 27,2%, или на 5,6 млрд рублей, что превышает среднерыночные темпы развития банковского сектора (19,2%). На данный момент нетто-активы составляют 26,2 млрд рублей. Собственные средства кредитной организации за рассматриваемый период увеличились на 36,9%, или на 775 млн рублей, и по итогам первого полугодия превысили 2,8 млрд рублей. Акционеры банка активно оказывают ему поддержку в виде периодических вливаний в капитал с учетом новых требований Банка России и Базельского комитета. За последние 12 месяцев акционеры предоставили кредитной организации совокупную поддержку в размере 600,5 млн рублей. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка по итогам первой половины 2013 года составил 11,3%, что является комфортным уровнем для финансового учреждения.