Функции страхования и их характеристика
Экономисты и практики сферы страхования относят данный вид отношений к категории финансовых. Исходя из этого определяются функции, которые данный институт выполняет в рыночной экономике.
Основные функции страхования:
- рискованная;
- создание и дальнейшее использование страховых резервов;
- сберегательная;
- превентивная;
- инвестиционная.
Также теория выделяет и ряд вспомогательных функций.
Рисковая функция страхованияЭкономическая сущность данной страховой функции заключается в том, что имея полис, либо договор, в случае непредвиденных ситуаций можно возместить материальные потери, а также утраченные трудовые ресурсы (ОМС, ДМС, любое другое добровольное или обязательное страхование).
То есть страхователь за определенную плату передает страховщику материальную ответственность за последствия рисков, предусмотренных страховыми договорами.
Создание и использование страховых резервовСтрахование, независимо от вида (имущественное, социальное, экологическое, морское, спортивное, медицинское, накопительное пенсионное, личное, автострахование) возможно лишь при наличии у компании определенного капитала. Его используют, чтобы покрыть издержки при наступлении предусмотренных соглашениями страховых случаев.
Сегодня накопительные признаки страхования жизни, авто, гражданской ответственности непосредственно касается конкретного лица, о защите прав которого заключено определенное договорное обязательство (например, добровольное пенсионное, медицинское, КАСКО). Для этого создан единый страховой фонд, размер которого не зависит от страховых обязательств компании перед конкретным клиентом.
Создание таких фондов дает возможность использовать их не только в сфере страхования, но даже и во внешнеэкономической политике. Это касается как добровольного, так и социального (государственного) страхования.
Функция сбережения средствВ большинстве стран мира личное страхование по объемам страховых премий занимает первое место (жизни, пенсий, ренты). Но выплаты по таким договорам составляют менее 10%. Остальное приходится на сбережения.
Сберегательная функция страхования дает государству возможность:
- решать социальные вопросы;
- оживлять денежный оборот;
- увеличивать инвестиционные возможности страны.
Поэтому власти многих стран, особенно европейское сообщество, стараются способствовать выявлению накопительных функций страхового рынка, создавая льготные условия налогообложения вкладов, доходов компании.
Превентивная функцияКаждый субъект страхового соглашения заинтересован в последствии страховых событий. В связи с этим существует категория правовой и финансовой превенции. Эти понятия имеют несколько отличий.
К правовой превенции принадлежат моменты, когда страхователю могут отказать в выплате страховой премии.
Например, страховщики не возмещают ущерба, нанесенного имуществу или здоровью в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, самоубийства, намеренных действий. Это касается заключенных договоров пенсионного, имущественного, обязательного медицинского, ОСАГО, ОСК, несчастных случаев, риск перевозчика, туроператора, экспедитора, предпринимательских рисков, возникновение дебиторской задолженности.
Финансовая превенция заключается в том, что премия, точнее ее часть, направляется на финансирование превентивных мер. Например, деятельности компаний и граждан, оказывающих помощь окружающей среде.
Сейчас в Украине такое практически не предусмотрено, поэтому и значение функция практически не имеет. Хотя международное страховое сообщество уделяет данной функции намного больше внимания.
Инвестиционная функцияСуть данной функции заключается в привлечении, накоплении и использовании ранее свободных финансовых средств. Если ранее данные суммы потенциальные страхователи просто сберегали дома, создавая элементы самострахования, то появление на рынке профессиональной страховой компании дало возможность капитализировать деньги и использовать их в экономических целях.
Функция вложений реализуется под строгим контролем со стороны государства (например, в России инвестиционную политику страховщиков регламентирует соответствующие федеральный закон, а также такой орган, как Росгосстрах). Она не только способствует постоянному развитию и устойчивости страховщика, но и помогает за счет привлечения дополнительных, в том числе иностранных, капиталов развивать экономику страны в целом.
Иными словами – процесс оказания страховых услуг образует дополнительные благоприятные условия для пополнения рынка свободного капитала, без которого развитие рыночной экономики невозможно.
Страховщик может инвестировать полученные средства, например, через фондовый рынок или финансовые учреждения (открыть депозит в коммерческом банке).
Другие функции страхования
Кроме специфических, в страховании выделяют и ряд общих функций:
- контрольная;
- ценообразование;
- информационная.
Контрольная функция предусматривает постоянный контроль за правильным проведением страховых операций, гарантированным выполнение всех обязательств. Работа страховой компании регулируется государственными органами, которые выдают свидетельство, регламентируют порядок оказания услуг.
Функция формирования цены затрагивает такие понятие, как тариф, оценку объекта страхования, выяснение размера причиненных убытков.
Информационная роль заключается в том, что страховая сфера получает от клиентов много личной информации, в совокупности создавая целую базу данных.
Это далеко не полный перечень функций и задач страхование. Каждая отдельная страховка (автомобиля, имущественного объекта) выполняет свои индивидуальные задачи, как для конкретного человека, так и для экономики страны в целом. Больше теории можно найти, скачав любые лекции по страхованию.
Если вы ищете компанию, которая бы максимально соответствовала определенному критерию, вам поможет рейтинг нашего портала. Каждая компания предлагает определенные виды услуг, стоимость, франшиза, правила и расчет которой всегда индивидуальны (рекомендуем использовать онлайн калькулятор). Есть среди них и много универсальных страховщиков, например, Ренессанс, Альфа-страхование и другие.