научная статья по теме ДБО: ИНТЕРНЕТ СОЗДАЕТ НОВЫХ КЛИЕНТОВ И РАСШИРЯЕТ ПРОФИЛИ РИСКОВ Экономика и экономические науки
Текст научной статьи на тему «ДБО: ИНТЕРНЕТ СОЗДАЕТ НОВЫХ КЛИЕНТОВ И РАСШИРЯЕТ ПРОФИЛИ РИСКОВ»
ДБО: Интернет создает новых клиентов и расширяет профили рисков
В статье рассматриваются вопросы внедрения в кредитных организациях технологии дистанционного банковского обслуживания (ДБО), появление нового типа клиентов и новых источников банковских рисков, на которые в большей степени оказали влияние технологии ДБО. Приведены последствия распространения компьютерных преступлений, определены актуальные задачи в сфере безопасного применения технологий ДБО.
кандидат экономических наук, профессор кафедры экономического анализа и бухгалтерского учета Одинцовского гуманитарного института
преподаватель кафедры экономического анализа и бухгалтерского учета Одинцовского гуманитарного института
Сегодня Интернет предоставляет необъятный массив информации, открывающий широкие возможности для развития бизнеса. Банковская деятельность чрезвычайно консервативна и, казалось бы, она менее всего нуждается в новациях в части применения новых технологий и инструментария. Тем не менее именно банковское сообщество в наш информационный век весьма активно и заинтересованно откликнулось на возможности использования новых достижений в области информационных технологий и средств связи.
Кредитные организации нашли в информационных технологиях не только действенное средство учета, мониторинга, контроля за движением и хранением мировых денежных потоков, но и мощнейший инструмент воздействия на существование самой денежно-финансовой и банковской системы, средство защиты этой системы и ее участников, а также эффективный инструмент регулирования сложных банковских процессов [1].
Самым заметным достижением в банковском бизнесе за последние 20 лет можно назвать широкомасштабное внедрение дистанционного банковского обслуживания, которое предоставляет клиентам возможность совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. ДБО с каждым годом завоевывает все большее признание и финансовых институтов, и их клиентов. Банковские услуги - это всегда персональные отношения с клиентами, и современные системы ДБО дают возможность быстро и без существенных затрат внести во взаимоотношения с клиентами элементы персонализации. Автоматизация позволяет распространить персональное обслуживание сразу на всех клиентов банка и минимизировать влияние человеческого фактора, а затраты на автоматизацию мало зависят от размера клиентской базы.
I 64 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №12 2013
Развитие рынка - стремительное, потенциал - огромный
Электронный контент производится и потребляется сегодня с огромной скоростью:
■ каждую минуту на YouTube загружается 20 часов видео;
■ каждую минуту в Twitter посылается 14,5 тыс. сообщений;
■ каждый час загружается около
10,5 млн музыкальных произведений;
■ каждый день создается 2300 новых статей в Wikipedia;
■ каждый день на Facebook заходит более 175 млн пользователей [2].
От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние национальной экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные интернет-технологии позволяют кредитным организациям повысить уровень части услуг, тем самым привлекая новых клиентов, а также снизить затраты на их обслуживание.
По оценкам экспертов рынка, потенциал развития интернет-банкинга огромен. Аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает более 30 млн пользователей и, согласно данным опросов, каждый третий готов управлять своим банковским счетом через Сеть. Рынок интернет-торговли увеличивается на 30-50% ежегодно, а число абонентов мобильной связи уже существенно превышает численность населения России. Можно утверждать, что прирост клиентской базы через мобильные сервисы значительно увеличится в ближайшие годы [3].
Формируется благоприятная почва для развития электронных платежных сервисов. Однако при работе банка с клиентами проблемы обслуживания - отнюдь не редкость. И это доказывают даже звонки в колл-центры кредитных организаций.
Проблемы и задачи
Наряду с очевидными преимуществами ДБО приносит и ряд проблем:
■ технологический прогресс в банковской сфере обусловливает постоянное отставание нормативной базы, регламентирующей данный бизнес;
■ применение новых технологий для выполнения банковских операций и обслуживания клиентов может снизить надежность и устойчивость кредитных организаций;
■ технологические нововведения в банковской деятельности могут привести к ослаблению контроля над кредитными организациями со стороны регулятора.
Отсюда вытекают самые неотложные задачи в сфере безопасного применения технологий ДБО:
■ совершенствование нормативной базы;
■ адаптация контроля надежности банковских автоматизированных систем к условиям ДБО;
■ повышение качества подготовки специалистов регулирующих и контрольных органов в сфере ДБО. Помимо этого надзорные и регулирующие органы
должны обеспечить юридическую основу, которая сделает дистанционные платежи полностью легитимными. Она может включать:
■ законодательство, регулирующее услуги денежных переводов с низким риском (переводы небольших денежных сумм, не предусмотренные традиционным банковским законодательством);
■ разрешение небанковским организациям осуществлять трансакции (банковскому агенту или провайдеру денежных переводов принимать наличные, поступающие с электронных устройств) [2].
В мире стремительно растет популярность сотовой связи, особенно у молодого поколения. Можно сказать, что сегодня человек неразрывно связан со своим мобильным устройством и дискомфортно чувствует себя без Интернета. Американские ученые задали большой группе людей довольно интересный вопрос: что вы будете делать, если в стране исчезнет Интернет? Две трети опрошенных ответили, что сменили бы место жительства и эмигрировали бы в ту страну, где доступ в Сеть имеется.
Возможно, подобным образом настроены и наши граждане. По крайней мере 30 сентября 2013 г., в День российского Интернета, ВЦИОМ представил данные об отношении населения к Сети. Оказалось, 22% россиян признают, что проводят в Интернете слишком много времени. О том, что долго не обходятся без общения в социальных сетях, заявили 16%. Еще 11% признали, что много времени тратят на проверку электронной почты.
Интернет изменил мир и продолжает менять его. Изменились отношения людей, их общение, поиск данных, мировоззрение, а вместе с ними и методы работы финансовых институтов и кредитных организаций. Например, каких-то 15 лет назад еще не было таких профессий, как разработчик архитектуры социальных сетей и руководитель цифровой банковской рекламы.
Abstract. In the article are discuss the challenges of introduction in the credit institutions of technology remote banking service (RBS), the emergence of new types of clients and new sources of banking risks, which are more influenced by technologies RBS. Are adduced the consequences of the spread of computer crimes and urgent themes in the field of the safe use of technologies RBS.
Keywords. Remote bank services, Internet, risks, computer crimes, information security.
Ключевые слова. Дистанционное банковское обслуживание, Интернет, риски, компьютерные преступления, информационная безопасность.
№12 2013 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 65 I
Банковскую сферу, несмотря на ее консерватизм, можно назвать весьма подвижной сегодня в ней происходит множество нововведений. Кредитные организации активно развивают интернет-банкинг и мобильный банкинг, и в скором времени появится возможность осуществлять платежи непосредственно в точках расчета с помощью так называемых бесконтактных технологий. Пока Россия отстает от развитых стран по развитию мобильных технологий, но нельзя сказать, что имеются какие-то существенные препятствия для развития дистанционных форм обслуживания клиентов - все зависит от грамотного внедрения технологий ДБО.
Мошенничество и безопасность информации в системах ДБО
Использование интернет-технологий в банковской сфере, дистанционные и распределенные взаимодействия всех участников и составляющих финансово-денежной банковской системы - веление времени. Уже сейчас доступны такие операции, как получение ссуд и открытие депозитных счетов через Интернет, электронная оплата счетов, персональные финансовые порталы, агрегирование счетов, интернет-трейдинг и др.
Однако формирование удобных для потребителей электронных технологий и предоставление банками все новых видов услуг связано не только с преимуществами, но и с рисками. Причем сам интернет-банкинг не порождает каких-либо новых видов рисков, которые не были бы идентифицированы банками при предоставлении услуг в традиционной, привычной для клиента форме (банковские офисы). Бесконтактные финансовые услуги просто увеличивают, усложняют и модифицируют некоторые классические риски.
За 6-7 лет мошенничество в системах ДБО прошло путь от единичных случаев до криминального бизнеса с оборотом примерно 100 млн долл. в год. В нашей стране все начиналось в 2006-2007 гг. с редких краж средств банковских клиентов - физических лиц. Тогда это было легко: банки, заботясь об удобстве работы клиентов, для подтверждения платежа в большинстве случаев требовали ввести лишь обычный пароль, который можно было узнать, установив и настроив кейлоггер1. Скретч-карты2, ключи электронно-цифровой подписи (ЭЦП), отправка одноразовых паролей на мобильный телефон широкого распространения не имели - поддержка таких средств защиты была реализована в ДБО ограниченного числа банков.
Небезопасные средства подтверждения платежа в какой-то степени компенсировались ограниченными функциональными возможностями системы ДБО. В большинстве случаев клиенты кредитных организаций могли только посмотреть остаток на своих счетах, оплатить коммунальные услуги или пополнить счет мобильного телефона.
Именно оплата услуг сотовых операторов использовалась злоумышленниками для кражи средств со счета клиента: изначально они направлялись на счет мобильного телефона (Б1М-карта которого, как правило, покупалась на ул
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.