Заурбек Бесолов: «Интернет уже в корне меняет нашу жизнь»
Очередная онлайн-конференция siapress.ru прошла с заместителем директора корпоративного бизнеса ЗАО «Сургутнефтегазбанк» Заурбеком Бесоловым. Мы представляем расшифровку этого разговора. Вел конференцию шеф-редактор siapress.ru Дмитрий Щеглов.
Д.Щ.: Здравствуйте уважаемые зрители, слушатели, читатели siapress.ru. Мы начинаем нашу очередную онлайн-конференцию. Сегодня у нас в гостях заместитель директора корпоративного бизнеса ЗАО «Сургутнефтегазбанк» Заур Бесолов.
З.Б.: Добрый день.
Д.Щ.: У нас сегодня тема достаточно обширная. Она касается вообще всех новых технологий, которые у нас есть в сфере банкинга, которые возможны для использования в малом, среднем, крупном бизнесе, в том числе. Мы только что предварительно с Зауром разговаривали, и он привел цитату…
З.С.: Я бы хотел с нее начать, может быть…
Д.Щ.: Да.
З.Б.: Том Питерс несколько лет назад это в своей книге написал. Книга называется «Re-imagine» («Представьте себе!»). Том Питерс – это один из крупных ныне живущих мыслителей, гуру менеджмента и маркетинга. Он написал, что интернет превратил наш мир в одну большую деревню. И, собственного говоря, даже начало передачи мы с Дмитрием решили анонсировать буквально за минуту до нашего разговора путем размещения в Facebook’е. Думаю, что часть наших слушателей и зрителей смогут увидеть это в Facebook’е и выйти на сайт siapress.ru. Вот так интернет меняет нашу жизнь, и то ли еще будет.
Д.Щ.: Да. Заур, можете рассказать что-то из тех вещей, которые мы только что опять же обсуждали: что нового в сфере банковских карт, в сфере интернет-эквайринга? То есть вот про такие вещи. Про некоторые от вас я сегодня впервые услышал. Что будет такого, чего в принципе народ пока еще не знает, не ждет, но это будет интересно?
З.Б.: Как говорят некоторые мои коллеги, будущее уже наступило. Мы, СНГБ я имею в виду, уже там, где многие другие будут только завтра. В чем это заключается: банк продолжает внедрение инновационных продуктов в свой продуктовый ряд и предлагает клиентам нашего региона и тех городов, где мы находимся, два продукта на сегодняшний день инновационных, которые всего лишь пару лет назад появились в Америке и только-только начинают появляться в России. Первый продукт называется «Бесконтактные платежи PayPass». Что это такое: это уже бесконтактные карты, которые выпускает наш банк. Можно прийти в отделение. Можно, наверное, показать карточку.
Д.Щ.: Думаю, можно для наглядности.
З.Б.: Это бесконтактные карты, которые позволяют буквально за три секунды рассчитаться за тот или иной товар. Это вот такая вот карточка банковская.
Д.Щ.: То есть обычная карта по большому счету.
З.Б.: Ну, не обычная.
Д.Щ.: Ну, выглядит, по крайней мере, как обычная.
З.Б.: Выглядит, как обычная, но на самом деле – необычная. Это карточка PayPass, она позволяет уже в одном миллионе терминалов рассчитаться, просто прикоснувшись к соответствующему считывающему устройству. Буквально две секунды - и выходит чек. Это не космос. Таких терминалов уже в Сургуте установлено более 900. В частности, мы находимся в прекрасном здании СИА-ПРЕСС, где на первом этаже есть кофейня, в ней можно точно так же рассчитаться такой банковской карточкой. Предлагаю сегодня об этом поговорить, насколько это полезно, выгодно бизнесу и компаниям, которые используют это в своей работе. И также держателям.
Д.Щ.: Ну, собственно, да. Для нас польза понятна, для пользователей. Это то, что мы просто экономим сове время. А для бизнеса в чем выгода?
З.Б.: Приведу цифры очень интересные. Одним из первых клиентов данной технологии в Америке была компания McDonalds. И платежные системы вместе с McDonalds доказали, что сокращение обслуживания клиента - времени обслуживания клиента на кассе - на одну секунду увеличивает выручку компании на четыре процента. Соответственно, у данной технологии есть своя сфера: это рестораны быстрого питания, кинотеатры, АЗС – все те бизнесы, где очень критично резкий всплеск клиентов в момент времени и как можно более быстрое обслуживание данного потока. Соответственно, любые бизнесы – аптеки, АЗС, – там это востребовано, потому что это им поможет просто больше продавать, больше обслуживать клиента с достаточно высоким уровнем сервиса.
Д.Щ.: А инвестиции во внедрение этой системы насколько сильно отличаются от того, чтобы просто поставить обычный терминал с обычной карточкой, где пин-коды набирают, где расписываются на чеках.
З.Б.: Ну, в России бизнес немножко по-другому строится в данной сфере – в сфере эквайринга для клиентов. Мы отличаемся от Запада. На Западе те же терминалы принято покупать самим торговым компаниям. В России так повелось, что банки покупают эти терминалы и устанавливают их для торговых организаций.
Д.Щ.: А в чем выгода банка?
З.Б: Выгода банка в том, что торговая компания платит комиссионную уступку с тех оборотов, которые проходят с карты. В среднем это где-то до двух процентов. Но комиссии сейчас настолько гибкие, и мы готовы проявлять супергибкий подход, что комиссия может быть существенно ниже. Это вопрос коммерческих переговоров и коммерческих договоренностей. Потому что если, например, клиент для нас комплексный – он пользуется тремя и более услугами, - то ставка для него может быть более привлекательной, чем я назвал.
Д.Щ.: То есть банку, в том числе, выгодно внедрять эту систему. Ну, если говорить про ваш банк и про его работу в Сургуте и других городах, то это выгодно, в том числе, и банку?
З.Б.: Конечно. Мы банк коммерческий, не благотворительный. И мы тоже себя относим и понимаем, как бизнес и предпринимательство. Мы тоже запускаем продукт для того, чтобы зарабатывать, приносить прибыль. Но, в том числе, наша новая миссия, которая была принята банком буквально два месяца назад, она нас ориентирует на то, что мы должны быть выгодны и нашим клиентам – как держателями карточек, так и торговым компаниям, которые развивают свой бизнес. Поэтому этот продукт направлен, еще раз повторюсь, на увеличение выручки торговых компаний и повышение удобства расчета держателей карт.
Д.Щ.: Под держателями карт, наверное, подразумеваются те десятки тысяч работников Сургутнефтегаза, которые у нас есть в городе Сургуте.
З.Б.: Безусловно, да. Но тут еще более 200 компаний, которые у нас на зарплатном проекте, и около 50 тысяч частных клиентов, которые частным образом пришли в банк, частным образом открыли карту для путешествий либо каких-то своих повседневных расходов.
Д.Щ.: Хорошо. Тогда давайте поговорим про ваш второй инновационный проект, о котором вы говорили. Там в чем суть?
З.Б.: Продукт называется «Интернет-эквайринг». К сожалению, я пытался очень долго найти аналог слова в русском языке, но его нет. Попытаюсь расшифровать, что это такое. Это относительно новый термин, который в обиход рядовых граждан и бизнесменов сейчас только входит. Это технология, позволяющая принимать платежи по банковским картам на сайте компании. К примеру, допустим, многие из нас привыкли за последние три года покупать авиабилеты на сайте компании «ЮТэйр» либо «Аэрофлота». Это стало возможным благодаря тому, что существует технология приема платежей по банковским картам через интернет, и называется это интернет-эквайринг. СНГБ – один из немногих банков в России, и наше предложение уникально на рынке Тюменской области. Наши программисты этот проект внедряют здесь, они находятся в Сургуте. Соответственно, данный продукт очень доступен и на данный момент внедряется для бизнесов, которые уже наладили интернет-продажи либо находятся в стадии запуска. Но вообще, интернет очень бурно растет, и мы считаем, что в ближайшее время клиенты просто существенным образом будут продолжать виртуализироваться и платить в интернете.
Д.Щ.: А есть какая-то оценка роста интернет-продаж именно по вашему сектору в Сургуте, среди ваших клиентов?
З.Б.: Я могу сказать следующим образом: за прошлый год рост оборотов в электронной коммерции составил 994 процента.
Д.Щ.: То есть в десятки раз?
З.Б.: На мой взгляд, это очень существенный рост. И есть исследования очень серьезные российского рынка, говорящие о том, что до 2015 года электронная коммерция будет развиваться в городах численностью от 50 тысяч до миллиона. Крупные города уже охвачены данным продуктом. Я имею в виду Москву, Санкт-Петербург. Сейчас электронная коммерция движется в регионы. И сейчас мы видим по активности наших клиентов, и по активности тех же держателей карт… Кстати, держателей карт в России уже 210 миллионов, то есть практически каждый гражданин дееспособный имеет карточку и не одну, как правило. Соответственно, все что нужно решить сейчас бизнесу – это обеспечить такой канал продаж, как интернет-продажи на своем сайте и обеспечить прием банковских карт и платежей по ним онлайн через свой сайт. И очень много выгод получает компания от такого вида ведения бизнеса.
Д.Щ.: Ну, то есть это возможное снижение издержек на аренду площадей…
З.Б.: Абсолютно.
Д.Щ.: …персонала, который просто сидит и продает.
З.Б.: Абсолютно. По данным издательского дома «Коммерсант», в начале года он их опубликовал в своем издании «Деньги», опрос тысячи бизнесменов малого и среднего бизнеса говорит о том, что бизнесмены подчеркивают три основных вызова, с которыми они сталкиваются. Первое – это неквалифицированный персонал. Второе – доступность финансовых средств. Третий – высокое налоговое бремя для бизнеса. Вот если говорить о неквалифицированном персонале, настройка такого канала продаж, как интернет-продажи, частично снимает этот вопрос, потому что все что тебе нужно, это организовать интернет-витрину. И тебе не нужно платить за аренду площадей. А аренда сейчас в Сургуте, мы знаем, существенным образом выросла. И для многих она просто недоступна.
Д.Щ.: Ну, да.
З.Б.: Поэтому организовать сайт, поверьте мне, это гораздо дешевле, сопровождать интернет-витрину гораздо дешевле и, грубо говоря, продавать через интернет гораздо выгоднее. Рентабельность и маржа гораздо выше, чем при традиционной торговле.
Д.Щ.: То есть многие смогут воплотить такую мечту идиота: сесть на Гоа где-нибудь с ноутбуком и управлять бизнесом, который, собственно, ведет все продажи в интернете, просто не уходя с пляжа…
З.Б.: Ну, вот у меня в презентации даже не слайде видно, что так и визуализирован предприниматель, лежащим на пляже и управляющим со своего компьютера своим бизнесом. Вы знаете, единицы предпринимателей очень молодого возраста смогли уже добиться этого. Они путешествуют очень активно и следят за теми продажами, которые у них происходят через интернет-магазин, поэтому это вполне реальность, и к этому можно прийти.
Д.Щ.: Мы еще обсуждали в РКЦ, которое вы тоже, насколько я понял, ведете, о том, что оплачивать-то можно будет и всякие услуги, и все подряд.
З.Б.: На самом деле здесь ограничений нет никаких. С помощью интернета можно продавать что угодно. Нет никаких ограничений. Это касается услуг. И для меня очень такой практический интерес, например, в том, что одним из первых клиентов, если не первым клиентом по интернет-продажам стало издательство СИА-ПРЕСС.
Д.Щ.: Да, это наша подписка электронная.
З.Б.: На сегодняшний день можно подписаться на газету, на электронную версию «Нового Города», самого читаемого в нашем регионе, и оплатить подписку с карты буквально. И начиная буквально со следующего дня ты ее начинаешь получать себе на электронный ящик. Это еще раз для меня лично подтверждает инновационность газеты и вашего коллектива.
Д.Щ.: А вот если по конкретике: сколько инвестиций бизнесу потребуется для того, чтобы ввести у себя интернет-эквайринг.
З.Б.: Знаете, очень по-разному. На сегодняшний день из практики могу сказать, что сделать маломальский сайт с небольшим ассортиментом товаров - его стоимость может начинаться от 30 тысяч рублей. Вот у нас есть эксперт, Иван, может быть, он поможет нам, подтвердит.
Д.Щ.: Он незримо присутствует в нашей студии.
З.Б.: Если он сейчас кивнет, значит, я говорю правду. Иван кивает. Если говорить о магазинах… ну, есть такие бизнесы, у которых товарная номенклатура может составлять 10-15 тысяч позиций товара, которым торгует бизнес. Здесь цена может доходить и до сотен тысяч рублей, и до миллионов. Все зависит от того, как подходит к этому сам бизнесмен и насколько масштабен его бизнес. Но, еще раз говорю, есть удивительные случаи, удивительные люди, так называемые фрилансеры, и у меня буквально две недели назад состоялся разговор с таким предпринимателем из Сургута. Он говорит: «Ты знаешь, вот стояла у меня задача запустить интернет-магазин, я не стал обращаться в какую-то крупную компанию, которая берет очень много денег, у меня просто бюджет не позволяет. Я разместил этот заказ на Freelancer.ru, и мне удалось добиться существенного снижения стоимости заказа, и мне за 60 тысяч рублей сделали отличный магазин с 800 товарными позициями». То есть инструменты, они в интернете – настолько жизнь виртуализировалась, настолько можно привлечь квалифицированные кадры путем, опять же говорю, специализированного портала. И решается проблема номер один, которую мы сегодня озвучили: недостаток квалифицированных профессионалов.
Д.Щ.: Да, проблема страшная, но это отдельный разговор. Получается, банк от интернет-эквайринга имеет процент с оборотов продаж?
З.Б.: Да, он сопоставим опять же по уровню, по размеру комиссии с традиционным эквайрингом. В каких-то отраслях торговли чуть дороже, в каких-то чуть дешевле. Здесь тоже очень гибкий подход применяется банком в формировании тарифной политики. Естественно, чем выше оборот, тем ниже ставка. Можно такое уравнение привести примерное. Но данный уровень комиссии позволяет быть интересным всем – и банку, имитировавшему карточку, и банку, принимающему карточку к обслуживанию, и платежной системе, обеспечивающей данное платежное пространство. И, естественно, самим держателям карт, потому что это удобно, доступно 24 часа в сутки. Ты может выйти на сайт без выходных, заказать себе товар. Еще очень важно все-таки ценообразование. Ряд клиентов, я имею в виду торговых компаний, очень интересно подходят. На одну и ту же позицию товара может быть разная цена. То есть, если товар клиент хочет забрать прямо сейчас, прийти в магазин и с товарной полки, то цена вот такая вот. Если ты платишь через интернет и готов подождать два-три рабочих дня и тебе товар доставят на дом, цена может отличаться на 15 процентов. Это из реалий. И, естественно, клиенты, которые рачительно относятся к формированию своих финансов, они в большинстве случаев выбирают второй вариант.
Д.Щ.: Ну, это делается для повышения оборотов.
З.Б.: Безусловно. Потому что любая компания заинтересована как можно больше продавать. Соответственно, цена – это один из ключевых факторов при покупке.
Д.Щ.: Следующий вопрос, я думаю, должен касаться второй проблемы, о которой вы говорили (согласно исследованию «Коммерсанта»), о доступности заемных средств. У нас блог писал Артем Шарапов и рассказывал про то, что процент в США (он разговаривал с бизнесменом с их местным), и там буквально четыре-пять процентов у них заемные средства стоят. У нас, разумеется, больше. Как эту проблему решать? Как решать проблему того, что у нас минимум, я так полагаю, процентов 11-12 бизнес может получать кредита?
З.Б.: Ну, даже побольше. Если мы говорим про малый бизнес, среднерыночная ставка в районе 15 процентов сейчас, но есть опять-таки инструменты, позволяющие существенным образом снизить ставку до тех параметров, которые вы озвучили – 10-11. Как это можно сделать? Во-первых, я хотел бы ваш вопрос еще дополнить тем, что слушатели разместили в анонсе. Вопрос звучит следующим образом: «Какие варианты есть прокредитоваться, если у тебя нечего заложить?» Идя сюда, на программу, я еще раз посмотрел те продукты, которые у нас есть. На сегодняшний день это пять продуктов: овердрафт, «Бизнес-доверие», «Кредит наличными на любые цели», «Бизнес-поддержка». Каждый, кому интересен беззалоговый кредит, может прийти в банк на ул. Кукуевицкого, 19, обратиться в соответствующий отдел и получить там исчерпывающую консультацию по данному вопросу. Беззалоговые кредиты в СНГБ возможны. Их пять продуктов. Приходите, знакомьтесь.
Д.Щ.: Под какой процент это?
З.Б.: Что касается процентной ставки: СНГБ в конце 2011 года заключил соглашение с окружным Фондом поддержки предпринимательства. Благодаря той программе, которая уже третий год действует на территории нашего города, нашего округа, у предпринимателей есть реальный шанс снизить процентную ставку на 5,5 процента. Потому что он может получить компенсацию из окружного фонда.
Д.Щ.: Это, получается, снизить до какого показателя? 11-12?
З.Б.: Это уровень 10-11. Самое удивительное как раз следующее: фонд поддержки предпринимательства тратит существенную сумму на рекламу, на информирование предпринимателей о действующих условиях компенсации процентных ставок, поручительстве, программах поручительства, которые действуют. Вешаются в городе растяжки рекламные и так далее. Но только пять процентов предпринимателей, которые приходят в банки за кредитом, знают об этих программах. 95 процентов о них не знают. Возможно, благодаря сегодняшней нашей встрече много людей об этом узнают и воспользуются этим предложением. Вы приходите в банк, мы оцениваем ваше финансовое состояние и принимаем решение о выдаче кредита, и автоматически принимаем у вас заявление на компенсацию процентной ставки из окружного фонда. Сразу оговорюсь, что фонд не компенсирует процентную ставку, к примеру, по такой сфере, как торговля, но очень активно и охотно он компенсирует процентные ставки по всем сферам, связанным с услугами и производством. Поэтому опять-таки на сайте Фонда поддержки предпринимательства окружном можно узнать все подробные условия, либо обратиться на Университетскую, в их сургутское отделение и получить соответствующую консультацию. Также можно получить консультацию при общении с нашими кредитными специалистами и экспертами.
Д.Щ.: А вообще, в принципе есть ли какая-то перспектива снижения процентных ставок в настоящий момент в России? Мы сейчас переходим к таким более глобальным экономическим вопросам. Я так полагаю, что нынешний президент ЦБ РФ, он как-то говорил о том, что надо понижать вообще ставку рефинансирования, но вот вы как ожидаете? Каково ваше личное мнение по этому поводу?
З.Б.: Я думаю, что в ближайший год процентная ставка немножко может снизиться. До уровня 13-14 процентов. Опять-таки вы поймите, что процентная ставка по идее не устанавливается Центральным банком, она формируется из рынка. Есть рыночные условия по тем же депозитам с привлечением денег на счета. На счета во вклады. Соответственно, если сейчас ставки по депозитам 10-12 процентов, банк формирует вот эту пассивную часть, которую может использовать для кредитования. Для того чтобы иметь еще определенный заработок на этой операции, он должен добавить те же два-три процента для того, чтобы зарабатывать на управлении этими же финансовыми потоками. Если грубо, не углубляясь, то вот так формируется процентная ставка по кредитам. Соответственно, здесь используется рыночный механизм. Если деньги свободные, если клиенты с излишком денег готовы их размещать под более низкие ставки, ставка по кредитам, естественно, будет также следовать за тенденциями процентных ставок по вкладам. То есть это вещи взаимосвязанные, это абсолютно рыночный механизм. Центральный банк здесь, оглашая уровень ставки рефинансирования, это делает в виде некоего индикатора, не более того. Потому что есть масса примеров, допустим, когда банки обладают более дешевыми денежными ресурсами и имеют возможность их размещать по более доступным процентным ставкам в кредиты. А есть банки, которые привлекают дорогие вклады, под 12-13 процентов, соответственно, когда смотришь, какие ставки они кредитуют, ставки могут доходить до 20-22, 30, 40 процентов и более. В этом случае я всегда советую клиентам не подписывать кредитный договор, пока ты его внимательно не изучишь и не прочитаешь.
Д.Щ.: Кстати, банки же вроде уже должны были обязать, чтобы они показывали реальную ставку по процентам. У вас это выполняется?
З.Б.: В СНГБ это выполняется девять лет неукоснительно. Примерно девять лет назад сначала вышли такие мягкие рекомендации со стороны Центрального банка, говорящие о том, что банк должен честно доводить размер эффективной процентной ставки по специальной формуле и так далее. Поэтому в этом плане СНГБ ведет себя абсолютно честно и прозрачно. Вы можете прийти в отделение, ознакомиться с условиями кредитов, попросить расчет эффективной процентной ставки, и вам его предоставят. Но из моего личного опыта: у меня есть такое хобби – ходить по другим банкам в виде клиента. И когда я захожу в некоторые отделения других банков, я вижу, что не все банки ведут себя честно и прилагают массу усилий для того, чтобы клиента запутать и продать ему очень дорогой кредит. Мой совет здесь такой: внимательно читайте; если вас в банке не знакомят, не дают вам возможности заранее ознакомиться с условиями кредитования, не предоставляют вам расчет эффективной процентной ставки, выходите из этого банка и идите в другой.
Д.Щ.: Про ваш банк многие думают или говорят так: по большому счету СНГБ является структурой Сургутнефтегаза, которая обслуживает интересы, проводит какие-то операции, зарплату выплачивает на карточки и не особо заинтересован, собственно, в развитии. Правда это или нет? Какие задачи перед банком в этом плане ставятся? Можете это прокомментировать с вашего уровня, исходя из того, чтобы вы знаете?
З.Б.: Задачи абсолютно понятны и прозрачны. Мы – универсальный банк, работающий на внешний рынок. Вот я 16 лет работаю в СНГБ, у меня лично никогда не было ощущения, что наш банк работает на одного клиента. Могу привести реальные цифры. У СНГБ установлено 3,5 тысячи терминалов от Якутии до Калининграда. И поверьте мне, доля в них СНГБ – пять процентов. Все остальное – это бизнес, это компании, есть сегменты малый и средний бизнес, крупный бизнес тоже присутствует. Если бы мы работали только на Сургунефтегаз, у нас бы было 300 терминалов, установленных на автозаправочных комплексах Сургутнефтегаза. Мы работаем на рынок, и у нас сейчас обслуживают более трех тысяч предприятий сегмента малый и средний бизнес. О чем же вы говорите. Один Сургутнефтегаз и еще три тысячи компаний. Активно приходят опять-таки молодые бизнесмены, открывают расчетные счета, кредитуются и так далее. Всю свою сознательную жизнь своей работой я как раз и пытаюсь доказать, что СНГБ – это универсальный банк. И вся наша команда это доказывает, потому что мы работаем не только с Сургутнефтегазом, но и с любыми компаниями, которым нужны банковские услуги.
Д.Щ.: Вам в пику ставят то, что вы не открываете такие маленькие точки обслуживания. Один наш читатель писал о том, что есть многие банки, которые прямо на месте… приходишь, за две минуты получаешь кредит, покупаешь себе шубу или телевизор, или еще что-нибудь. И говорят, что это очень удобно, но вы этим почему-то не занимаетесь. Почему?
З.Б.: Да, я тоже этот комментарий прочитал очень внимательно. Но почему-то человек, который это написал, он забыл указать один существенный небольшой момент: что при этом стоимость кредита минимум 40 процентов годовых. В нашей стратегии мы считаем, что дорогое, так называемое pos-кредитование (это кредитование непосредственно в торговых точках) - это дорогой продукт, и мы не видим, что это наша стратегия. Наша задача, наша стратегия – выстраивание долгосрочных взаимоотношений с клиентом. Мы не хотим маленькую разовую, но дорогую продажу. Мы хотим с клиентом быть всю его сознательную жизнь. Знаете, как говорят в Англии: «Легче поменять жену, чем поменять банк». СНГБ ведет как раз такую же политику, и мы хотим с клиентом быть всю его жизнь, пока смерть не разлучит нас. Поэтому кредитование в торговых точках – это дорогое кредитование для клиента. Мы придерживаемся более классической схемы. Но при этом это не значит, что мы не открываем новые формы кредитования. О чем я говорю: действительно в России многие банки тратят колоссальные деньги на то, чтобы открывать все новые и новые офисы. Но что делают западные банки. Допустим, в Америке другая тенденция: крупные американские банки (есть такой американский банк Wells Fargo – это один из старейших американских банков), они, наоборот, закрывают отделения либо сокращают их квадратуру. То есть они уходят от формата 400 квадратов в формат 80 квадратов. Причины какие: как раз это работа с издержками, им не нужны такие большие офисы, их не должно быть много, должны быть небольшие офисы. И за прошлый год мы открыли три новых офиса в Сургуте, в этом году еще порядка пяти откроем. Мы откроем наш офис в ТРЦ «Сургут Сити Молл», в ТЦ «Сибирь», мы выходим тоже на первую линию, мы откроем офис на улице Ленина в доступном хорошем районе.
Д.Щ.: Это будет не то самое pos-кредитование, это будет обычный офис?
З.Б.: Это будет обычное кредитование. Это будут отделения на первой линии с хорошей парковкой, с доступным подъездом, с удобным географическим размещением, чтобы было удобно доехать. И это одна часть того, как мы развиваемся. То есть мы все-таки открываем новые офисы, мы их открываем компактными, мы не открываем большие офисы. Но что мы еще делаем. Уже сейчас порядка от 40 до 50 процентов кредитных заявок на кредитование поступают в банк через интернет. Любой человек может зайти на наш сайт sngb.ru и подать кредитную заявку через интернет.
Д.Щ.: А как вы потом проверяете всю эту информацию тогда?
З.Б.: У нас есть инструменты, позволяющие это проверить. Созвониться с клиентом, убедиться, что это именно он. Прием заявок на самом деле мы уже осуществляем два с половиной года дистанционно, причем это заявки как по потребительскому кредитованию, так и по получению кредитных карт и так далее. Здесь ничего это не мешает делать. И я вам уже сказал, что примерно половина всех кредитных заявок приходит через интернет. И поэтому мы считаем, что дальнейшее, в том числе банковское, обслуживание активно развивается через интернет. Почему-то наш слушатель не привел пример классических банков, не привел пример других банков, которые существуют в России, у которых вообще нет ни одного отделения, и все взаимодействие с клиентом идет через интернет. Такие примеры тоже есть. И банки активно такие растут. К примеру, ТКС-банк.
Д.Щ.: То есть такое возможно со всех точек зрения: технической, с точки зрения безопасности?
З.Б.: Тинькофф не имеет ни одного отделения в России. Ты не можешь физически прийти в банк и что-либо сделать – все через сайт, все через ДБО, дистанционные банковские каналы обслуживания. И банк уже имеет капитализацию в два миллиарда долларов что ли…
Д.Щ.: Ну, я так полагаю, за этим будущее.
З.Б.: На самом деле это дискуссия в таких узких кругах о том, где будущее – в открытии новых отделений либо в полном отсутствии отделений.
Д.Щ.: Вы где-то между находитесь.
З.Б.: Абсолютно верно. Мы в золотой середине. Мы считаем, что будут оставаться клиенты, которые привыкли к классическому банковском обслуживанию, им важно прийти в отделение, физически видеть, что здесь банк находится, он здесь принимает, в нем работают живые люди. И есть другой сегмент клиентов, может быть, они чуть более молодые, хотя это тоже не всегда, которым важно обслуживаться дистанционно, которые экономят свое время и им удобно управлять своим банковским счетом через интернет либо по телефону. И мы готовы работать и с теми, и с другими клиентами.
Д.Щ.: А есть какие-то наметки еще на какие-то инновационные информационные продукты, которые вы будете высматривать, которые будете использовать?
З.Б.: Показываю: мобильный телефон. В начале я показал карточку нашу бесконтактную. На самом деле все идет к тому, что количество мобильных телефонов уже превышает количество банковских карт. Банковских карт выпущено в мире один миллиард, а сотовых – уже более двух миллиардов. И сейчас все технологии идут к тому, что те же бесконтактные карты будут просто интегрированы в сотовый телефон. Сотовый телефон постоянно при тебе, использование мобильного банка – это однозначно будущее. Ну и будущее за тем, что фактически твоим платежным средством будет твой мобильный телефон, с помощью которого ты сможешь управлять… с помощью смартфона ты сможешь управлять как своим личным счетом, так и корпоративными счетами. И будущее за этим.
Д.Щ.: С точки зрения безопасности, здесь все же издержки какие-то будут?
З.Б.: Вопрос безопасности, он присутствует всегда. Этот аспект есть и в классическом банковском обслуживании – твой паспорт могут подделать, могут с ним прийти в банковское отделение, вероятность, что с ним обслужат, – крайне мала, но она существует. И вопрос безопасности (так как я четыре года работал в сфере именно банковской безопасности, работал в Европе, Master Card - занимался этими вопросами), он будет присутствовать всегда. Это всегда гонка вооружения. Технологии и мошенники всегда соревнуются. На сегодняшний день технологии настолько высоко развиты и настолько высоко защищены, что пока процент мошенничества с банковскими картами в России всего лишь 0,2. Это меньше чем даже в Европе или в Америке.
Д.Щ.: Это потому, что еще не научились, наверное.
З.Б.: В Европе этот показатель доходит до одного процента. С тем, что не научились, не согласен, потому что в узких кругах признается лидерство российских хакеров в области мошенничества с банковскими картами. Вы смотрите телевизор, видите, что там, в Америке, наших соотечественников задерживают. Поэтому это гонка вооружений. Мы будет защищаться, мы сейчас очень хорошо защищены. У СНГБ самый низкий уровень мошенничества с банковскими картами среди всех банков России, он практически нулевой.
Д.Щ.: А за счет чего?
З.Б.: За счет того, что мы используем одними из первых… мы третьими в мире и первыми в России сертифицировали чип – микросхему, которая на этой карточке находится, в 2005 году. В то время как другие банки еще размышляли, нужен чип или не нужен, мы уже понесли затраты и сделали вот эту карту. За счет того, что банк традиционно вопросам безопасности уделяет огромное внимание и инвестирует туда определенные значительные средства.
Д.Щ.: А если говорить не про высокотехнологичное мошенничество, а просто карточка PayPass – потерял кошелек, человек его нашел, схватил карточку, видит, что это карточка та самая, которой расплачиваться можно в течение трех секунд, ну, и пошел гулять. Как с этим бороться?
З.Б.: Ну, во-первых, карточка защищена пин-кодом. Если сумма вашей операции более тысячи рублей, то обязательно нужно ввести пин-код. Ваш пин-код не знает банк, ваш пин-код не должна знать супруга и ваши близкие. Это важно.
Д.Щ.: Супруга – это самое важное, чтобы деньги сохранять.
З.Б.: Поэтому, если ваш пин-код знаете только вы, то за карточку можете не переживать. Если ты потерял кошелек и это обнаружил, ты сразу должен позвонить в банк и заблокировать карточку. Ты позвонил в банк, заблокировал, сказал, что ты ее потерял, карточка тут же в режиме онлайн становится в стоп-лист, и по ней невозможно обслуживаться. Здесь примерно так все это и происходит.
Д.Щ.: Ну, одну тысячу можно увидеть и через мобильный банк, если СМС-сообщение приходит, то надо срочно блокировать, прямо сейчас.
З.Б.: Это да. Плюс я могу сказать следующее: в СНГБ используется специальная программа, она называется Proactive List Management. И мы тоже с помощью специальных правил, рекомендованных платежными системами Visa и Master Card, отслеживаем типичное и нетипичное поведение по карте. И в случа, если программа выдает нам подсказку, что карточка ведет себя как-то нетипично, по ей пытаются очень часто рассчитываться или пытаются снять значительную сумму денег, то клиенту идет звонок. И если клиент говорит, что действительно нет у него карточки с собой, сотрудник банка предлагает ее заблокировать до окончательного выяснения обстоятельств. И многие клиенты, которых я встречаю, благодарят банк за такую особую заботу. Поэтому СНГБ здесь надежно защищает со всех сторон своего клиента.
Д.Щ.: А вы, получается, пользуетесь какими-то передовыми иностранными технологиями или есть какие-то собственные разработки?
З.Б.: Безусловно, базовые вещи идут от нашего поставщика. Это англо-американская компания всемирно известная. SCI называется. Но у нас достаточно много уже наработок собственного производства, собственных ноу-хау. К примеру, не буду скромничать, что даже наши западные коллеги иногда за тем или иным опытом к нам обращаются и спрашивают, как мы сделали ту или иную фишку, которая действует. Мы охотно с российскими и западными банками делимся – происходит такой международный обмен опытом.
Д.Щ.: Например в каких сферах?
З.Б.: Ну, вот, как я уже сказал, те же чиповые карты мы сделали третьими в мире. С точки зрения функциональности и с точки зрения безопасности, она была существенным образом доработана. Это разговор на уровне технологий защиты. Для многих западных банков это было удивительно. Потом мы существенным образом дорабатывали наше программное обеспечение для банкоматов. У СНГБ сейчас более 200 видов платежей, которые есть только у СНГБ, и их нет у других российских банков. Мы существенным образом доработали наши интерфейсы, которые в режиме реального времени общаются с теми или иными поставщиками услуг. Это ЖКХ, оплата детских садов, коммунальных услуг, сотовых и так далее. Поэтому здесь определенные ноу-хау, нами они были доработаны.
Д.Щ.: Возвращаясь к первой проблеме российского бизнеса, к кадрам. Я даже на своем уровне, будучи одним из руководителей редакции, ощущаю, что у нас с кадрами (даже в журналистской среде, казалось бы, очень простой, где нужно просто писать) и то проблемы. А у вас, насколько я понимаю, требуются очень узкоспециализированные, очень умные, очень креативные специалисты, в том числе в сфере информационных технологий. Как решаете этот вопрос?
З.Б.: Решаем несколькими способами. Во-первых, в банке существует программа подготовки кадров, у нас существует учебный центр. Мы к этому тоже долго шли и пришли где-то три года назад, хотя банк традиционно тоже инвестировал в своих сотрудников, можно сказать, что растил их. Плюс существует так называемая программа обмена опытом внутри банка, есть наставничество более опытных над вновь пришедшими сотрудниками. Поэтому здесь только вот внешние и внутренние тренинги. Опять-таки возможность регулярно обучаться есть, есть люди, у которых не одно высшее образование, а три-четыре. Есть люди, которые имеют степени NBA, есть люди, которые прошли обучение по президентской программе в ведущих московских вузах.
Д.Щ.: Но это сургутские люди? Или вы все-таки привозите каких-то специалистов из других городов?
З.Б.: Вы знаете, там различные сочетания. Потому что в нашей компании есть и сургутские, есть и люди из других городов, потому что у нас есть филиалы в Москве, в Тюмени, в Ханты-Мансийске. Но есть так называемое понятие, его можно условно назвать «корпоративный институт», внутренний учебный центр, для обучения в котором привлекаются ведущие бизнес-тренера или преподаватели по банковскому делу. Они привлекаются из Тюмени, из Екатеринбурга, из Москвы. Мы охотно посещаем даже городские мероприятия. В город регулярно теперь приезжает Игорь Манн. Кстати, 1 июня будет тренинг одного из ведущих бизнес-тренеров, господина Гандапаса.
Д.Щ.: Да, мы хотим пригласить его в эту студию, пообщаться с ним.
З.Б.: Мы с удовольствием площадку для этого мероприятия предоставили на базе Сургутнефтегазбанка. Это все будет проходить нашем головном офисе, в нашем большом и красивом конференц-зале. Поэтому здесь привлекаем лучших из лучших, что называется.
Д.Щ.: Близимся к завершению. Мы говорили про то, планируете ли вы развиваться и как, задавали вопросы об этом. То, что вы замотивированы и хотите развиваться, это понятно. Но какой вектор теперь основной, можете сказать? Куда банк пойдет в настоящее время, по вашей, по крайней мере, информации?
З.Б.: Мы, безусловно, будем выходить в новые регионы, в новые города присутствия. Но мы не будем это делать огульно, непродуманно. Я не готов пока их озвучивать, но в стратегии банка эти города уже обозначены. Пусть это останется некой интригой и коммерческой тайной. Я думаю, что нас сейчас слушают не только наши клиенты, но и наши конкуренты внимательно следят за тем, о чем мы сейчас разговариваем. Банк развивается, банк будет развиваться, банк будет продолжать развиваться в направлении универсального рыночного банка, который обслуживает все слои как населения, так и бизнеса. И обязательно будут вещи, о которых мы сегодня с вами говорили - инновации, инновации, инновации. Мы будем, даже если у какой-то части наших клиентов есть стереотип, мы своей работой будем ломать эти стереотипы и доказывать, что мы - универсальный банк, который выгоден для потенциальных клиентов теми услугами, которые мы будем им предоставлять.
Д.Щ.: Сейчас мы поговорили с Зауром о его непосредственной профессиональной деятельности в банке. Но вообще, он у нас является еще экспертом в экономике. Я думаю, что мы в будущем посвятим еще одну нашу конференцию разговору об экономической ситуации в России. Сейчас я уже не стал затрагивать эти вопросы, потому что у нас пять минут нашего времени осталось, и, если мы сейчас начнем говорить про нашу экономику, то это минут на сорок. Но мы обязательно пригласим Заура в нашу студию, чтобы поговорить на эти темы. А сейчас, если у нас вопросов больше нет, мы заканчиваем нашу сегодняшнюю онлайн-конференцию. У нас в гостях был заместитель директора корпоративного бизнеса ЗАО «Сургутнефтегазбанк» Заур Бесолов.
З.Б.: Дмитрий, спасибо. С радостью отвечу на все ваши вопросы в будущем и приму участие в любой дискуссии, посвященной не только банковскому делу, но и экономике.