Страховые аспекты операций зарубежных банков
Настолько близки по технике банковские и страховые операции, что историки и философы финансовой отрасли всегда ломали копья, пытаясь доказать их тождественность — или, в зависимости от преобладающей научной моды, различие. Современное банковское дело и современное страхование зародилось почти одновременно более 600 лет назад в Италии. В Англии, где страхование уже в XVII веке приняло почти сегодняшние формы, специалисты этой отрасли долго уживались в Лондонском Сити в соседстве с ведущими банками, расположенными на Ломбардской улице. Сейчас это все, конечно, „преданья старины глубокой“, но пересечение интересов двух ведущих отраслей сохраняется. Не будет останавливаться на том, каким образом страховщики используют банковские услуги, это слишком большая тема. Тут и первичное финансирование, и инвестиции, и хеджирование… Наша сфера — использование банкирами услуг сестринской отрасли.
Банки — клиенты страховщиков
Каждый банк на Западе заключает договор страхования в отношении целого набора рисков. Этот набор столь велик, что такой полис называют „Банковская Бланковая Облигация“ — Bankers Blanket Bond. Это, в какой-то степени, отражает разнообразие покрываемых договором страхования опасностей.
а) Страхуются, во-первых, обычные для любой другой компании риски:- так называемые „огневые“ (включают и пожар, и наводнение, и кражи, и ограбления, и затопление водопроводной водой, и падение на здание самолетов — есть достаточно длинный стандартный список),- „денежные“ — связанные с присутствием в здании или перевозкой наличных средств,- компьютерные — включая стоимость восстановления компьютерных баз данных, утраченных при пожаре или ограблении,- несчастных случаев — что особенно важно для банковских служащих от инкассатора до президента,- потери прибыли (Business Interruption) — если оно вызвано одним из „огневых“ рисков, а не неплатежами дебиторов,- технические — отказы инженерного оборудования — лифтов, бойлеров.
б) Существуют риски, специфические для финансовой отрасли. К ним относятся, например, так называемое „гарантийное страхование“ (Fidelity Insurance), еще до начала 30-х годов практиковавшееся и у нас. Гарантийным страхованием покрываются риски нечестности служащих банка, в отличие от обычных ошибок. Последние страхуются по специально существующему отдельному полису Errors and Omissions. Кроме того, заключаются страхования риска инкассации поддельных чеков или приема фальшивых банкнот.
в) Наконец, не входят в Bankers Blanket Bond, но покрываются по отдельным договорам риски, специфические для отдельных типов банковских операций. Из всего их спектра наибольший интерес, наверно, представляет покрытие банков, выпускающих кредитные или дебитные карточки. Страхование распространяется на случаи подделки карточек, а также мошенничества с ними — запуском в обращение ворованных карточек и т.д.
В последние годы франко-немецкий термин BankAssurance приобрел широкое распространение. Имеется в виду продажа банками относительно простых, массовых видов страхования — жизни, автомобилей, домов и личных вещей. Страхование заключается или в создаваемых самими банками страховых компаниях, или передается ими, против уплаты комиссии, в страховые компании.
Поскольку первичные страховые операции выполняют чаще всего сами банковские служащие, и не существует возможности обучить десятки и сотни банкиров-техников премудростям „высших этажей“ страхования, выбор ограничен вышеперечисленными видами покрытия.
Банки — советники по страховым вопросам
Достаточно часто банки, порой невольно, берут на себя функции management consultants. Когда заходит речь о страховании, банки могут или посоветовать, какое страховое покрытие может получить клиент на страховом рынке, или помочь в организации механизма по управлению рисками промышленной или торговой компании. Такая деятельность обозначается трудно переводимым на русский язык понятием Risk Management.
Одним из наиболее развитых видов этой деятельности является формирование клиентами банка собственных страховых компаний — так называемых кэптивов (Captive Insurance Companies), которые торговые или промышленные компании во всем мире используют для уменьшения расходов на страхование на коммерческом рынке и для формирования свободных, не облагаемых налогами фондов (поэтому кэптивы располагаются чаще всего в „налоговых оазисах“).
Банки — инициаторы страхования своих клиентов
Это, пожалуй, наиболее старое из направлений. Недаром еще тысячелетия назад в древней Финикии примитивный договор страхования назывался „договором морского займа“. Осуществлялся он по инициативе тогдашних финансистов. И тогда, и сейчас за этим стояла одна идея обеспечить гарантии возврата займа. Именно эти соображения породили в восьмидесятых годах первый массовый „советский“ вид страхования — страхование банковских кредитов.
На Западе этот вид не получил такого развития. Собственно кредиты если кто и страхует, то — сами банки, в основном, от политических рисков — смены правительства в стране должника, введения моратория на платежи, рестриктивного валютного законодательства и т.д.А вот имущество, под залог которого выдается кредит, страхуется обязательно. По массовым видам порядок крайне упрощен — договор представления займа под залог жилого дома (mortgage) не будет подписан, пока должник не предъявит полис по страхованию дома, по крайней мере на сумму займа.
По страхованию промышленных и торговых рисков положение несколько иное. В каждом банке существует страховое подразделение, в задачи которого входит удовлетвориться, что договор страхования налицо. И не просто договор страхования. Возьмем наиболее развитую отрасль — морское страхование. Там банк не предоставит кредита, пока не будет знать, что имеется страхование целого набора рисков.
По судну это:- сам объект (страхование каско),- отдельное страхование военных и забастовочных рисков,- страхование ответственности перед третьими лицами (на тот случай, если владелец другого, потопленного судна, арестует заложенное судно, оно перестанет приносить должнику доход, тот разориться, не выплатит кредит — а все потому, что „в кузнице не было гвоздя“),- страхование дохода должника (судно село на мель, и его владелец перестал получать фрахт — а ведь именно из него выплачивается кредит),- очень специфическое страхование рисков кредитора (злоумышленник или разгильдяй-должник не заплатил вовремя за страхование, полис был аннулирован, судно утонуло, но страховая компания по нему платить не собирается — а по такому полису заплатит банку) и целый ряд других видов.
Конечно, для нашей деятельности, наверное, большая часть из вышеперечисленных рисков и договоров страхования может быть смело отнесена к рангу научной фантастики. Однако многие из них уже сейчас имеют рациональное звено.
Банкам важно подобрать сочетание достаточно надежной страховой компании и отработанного комплекта условий страхования, который не допускал бы излишних споров между страховщиками и клиентом. Опять-таки, сейчас это может казаться сверкающими вдали вершинами — но целый ряд и западных, и наших компаний готовы предоставить такие услуги. Конечно, как в любом другом виде страхования, понадобиться очень тщательное изучение объекта страхования — никто не согласится взять на плечо и нести кота в мешке, ведь тот может оказаться и тигром. Поэтому банкам, стремящимся сохранить приватность, вряд ли стоит беспокоиться. Что же касается страхования клиентов банка, то здесь таких ограничений нет, имеются все предпосылки для развития подобных операций, если не сегодня, то в будущем.