Про «Количество денег», печатный станок и США
Для тех кому интересно разобраться в природе того, что лежит на наших счетах и в кошельках.
Начнем с бытовой ситуации: у Пети есть 100 рублей, и он дает их в долг Коле под расписку. Коля может купить у Васи товаров на 100 рублей. Петя тоже может купить у Васи товаров на 100 рублей, расплатившись распиской Коли, если Вася, так же как и Петя, доверяет Коле и считает, что тот сможет вернуть 100 рублей. Получается, мнение Пети и Васи о том, что Коля может вернуть долг, позволило Васе продать товаров на 200 рублей, при том что денег в наличии имелось только 100 рублей.
Представим, что к Коле пришел Миша и тоже попросил у него эти 100 рублей в долг. Если Вася верит в способность Миши и Коли вернуть взятые в долг деньги, он может продать своих товаров уже на 300 рублей: Мише (за «живые» 100 рублей), Коле (за расписку Миши) и Пете (за расписку Коли). Доверие этих людей друг к другу (абстрактное мнение) позволило увеличить в 3 раза объем продаж и дать соответствующий импульс производству этих благ.
В «разоблачающих» материалах о заговоре финансистов частичное резервирование называют мошеннической схемой, позволяющей банкам использовать деньги клиентов и вести бесконтрольную эмиссию для того, чтобы опутать долгами весь мир. Как показано выше, в момент выдачи кредита действительно происходит увеличение денежной массы, но частичное резервирование (необходимое оседание части денег в банке) как раз ограничивает этот процесс. При этом создание денежной массы могут осуществлять не только банки, но и обычные компании и даже частные лица, например, выпуская векселя. Поэтому критики «частичного резервирования» должны причислить к мошенникам любого, кто дает или берет деньги в долг.
В примере мы можем заменить Колю на Банк. Получится, что Петя отдал 100 рублей в Банк, а Банк выдал кредит Мише. Но в случае с банками действует правило частичного резервирования, поэтому Банк может выдать Мише меньше 100 рублей. Частичное резервирование возникло как способ ограничивать риски банковской системы. Размер частичного резервирования зависит от риска невозврата по кредиту (или, иными словами, от уровня доверия должнику). Как следствие частичное резервирование ограничивает и кратное увеличение количества денег (держим в голове, что 100 рублей, которые мы, или нам, должны, могут быть переуступлены кому-либо за товар или услуги).
Размер частичного резервирования в России – 4%, а в развитых странах, например США, норма резерва равна нулю.
Во время долгового кризиса уровень доверия в экономике падает, возникает рефлексивный процесс: все пытаются вернуть свои деньги (истребовать долги) – денежная масса сжимается, что приводит к «нехватке денег», в результате падает стоимость реальных активов (машин, компаний, домов), которые должники пытаются срочно продать.
Такое сокращение денежной массы опасно тем, что приводит к тотальному падению стоимости активов, кризису неплатежей, снижению доходов населения и, как следствие, к падению производства товаров и услуг и, в конечном итоге, к снижению уровня жизни.
До кризиса 2008 года в США значение кредитного мультипликатора достигало 23, а по итогам 2014 года снизилось до уровня 12 (в России это значение около 5). Излишние доверчивость и недоверчивость могут повредить экономике. Излишнее недоверие может ограничить объем реального производства и уровень жизни, а излишняя доверчивость может привести к кризису перепроизводства.
Яркий пример влияния размера денежной массы на уровень жизни – это Великая депрессия в США. Ошибка властей была в том, что они «стояли насмерть» за сохранение такой абстракции как золотой стандарт. При этом в реальном мире разорялись семьи и люди умирали от голода. На самом деле не так важно, что происходит с покупательной способностью денег - это абстракция. Важно, как в реальности живут люди. Задача денежных властей – поддерживать уровень доверия людей друг к другу и стимулировать их трудиться друг для друга, улучшая качество и уровень своей жизни.
В момент кризиса центральный банк может проводить прямую (QE, рефинансирование банков или выкуп «плохих» долгов) или косвенную (снижение ставки рефинансирования) эмиссию денег. Это противодействует сокращению денежной массы. С другой стороны, эмиссия денег может в будущем привести к инфляции. Поэтому ЦБ приходится выбирать между возможной инфляцией в будущем и социальными волнениями сейчас (из-за безработицы, сокращения доходов и потери собственности, находящейся в залоге).
США часто критикуют за то, что они бесконтрольно печатают необеспеченные доллары и поэтому живут за счет остального мира. Хочется напомнить критикам (которые часто сами при малейшем опасении кризиса в России бегут покупать доллары), что никто не заставляет людей и компании в других странах использовать доллар как расчетное средство или способ хранения денег. Все согласились на эти условия добровольно. И случилось это, когда экономика США стала самой крупной и самой производительной, то есть США победили в соревновании интеллектов наций (хотя многие их методы далеко не безупречны).
Денежные власти США стоят перед непростой дилеммой: с одной стороны необходимо эмитировать столько денег, чтобы поддерживать нужный объем денежной массы для обеспечения мировой торговли, с другой стороны эмиссия ослабляет валюту и подрывает доверие к ней (парадокс Триффина, мало ли кому-то будет интересно).
Еще один повод для критики США состоит в том, что они живут в долг за счет остального мира. Это пример того, что далеко не всегда кредиторы контролируют собственность заемщиков. Несмотря на огромный внешний и внутренний долг, в США до 80% населения владеет акциями. При этом основные кредиторы Америки (Китай, Япония, Россия) не контролируют американскую собственность и не могут оказать особого влияния на должника. Более того, они очень заинтересованы в стабильности доллара, иначе их долги обесценятся. Акции дают права на реальную собственность, а долги в своей национальной валюте всегда можно обесценить. Поэтому эти долги не страшны, так как имеется возможность не отдавать реальную собственность за абстрактные деньги, эмиссию которых сам контролируешь.
"Когда ты должен 1 000 долларов – это твоя проблема, когда ты должен 100 000 000 долларов – это уже проблема твоего кредитора."
В США на каждый доллар, вложенный в банк на депозит, приходится два доллара, вложенных в фондовый рынок. 80% капитализации рынка акций принадлежит домохозяйствам (мелким собственникам). В России частным инвесторам принадлежит менее 5% капитализации фондового рынка. В долгосрочной перспективе акции приносят более высокую доходность, чем облигации. Население, владеющее акциями (= бизнесом = экономикой своей страны) богатеет более высокими темпами. В США максимальная на сегодняшний день производительность труда (благодаря их конкуренции и историческому отсутствию социализма).
Получается, господство финансового капитала — это лишь отражение более фундаментальной ситуации: господства более эффективных интеллектов в соревновании по созданию востребованной обществом полезности. Деньги — это абстракция, позволяющая вести счет в этом соревновании и конвертировать набранные «очки» во владение реальными активами: средствами производства и недвижимостью. А тот, кто ведет счет, всегда имеет преимущество.
Создание денежной массы происходит в момент выдачи займа (оказания доверия должнику) и может осуществляться не только банками.
Частичное резервирование – это способ ограничивать риски банковской системы (а не мошенническая схема).
Центральные банки должны управлять размером денежной массы (что является абстракцией) таким образом, чтобы поддерживать уровень доверия людей друг к другу и стимулировать их трудиться друг для друга, улучшая качество и уровень своей жизни (что уже вполне реально).
P.S. Второй пост о природе денег:
Отсюда вывод: деньги должны быть материальными - например, либо непосредственно металлическими, либо на 100% обеспеченными металлом.
Лепота - ни инфляции, ни финансового мошенничества.
"При этом основные кредиторы Америки (Китай, Япония, Россия) не контролируют американскую собственность и не могут оказать особого влияния на должника. Более того, они очень заинтересованы в стабильности доллара, иначе их долги обесценятся. Акции дают права на реальную собственность, а долги в своей национальной валюте всегда можно обесценить. Поэтому эти долги не страшны, так как имеется возможность не отдавать реальную собственность за абстрактные деньги, эмиссию которых сам контролируешь."
"Все согласились на эти условия добровольно."
" И случилось это, когда экономика США стала самой крупной и самой производительной, то есть США победили в соревновании интеллектов наций "
немедленно встал приложил руку к сердцу и запел :
О, скажи, видишь ты в первых солнца лучах
Что средь битвы мы чли на вечерней зарнице?
В синем с россыпью звёзд полосатый наш флаг
Красно-белым огнём с баррикад вновь явится.
Ночью сполох ракет на него бросал свет -
Это подлым врагам был наш гордый ответ.
Так скажи, неужель, будет жить он всегда
Где земля храбрецов, где свободных страна?
Есть замечательная книга из серии "Популярная наука" "Краткая история денег"
автор А. Остальский. Очень приятно написанная вещь. Стоит прочесть интересующимся.
Ежедневно в США выпускается около 35 млн банкнот различного номинала на общую сумму примерно 635 млн долларов. 95 % банкнот, печатающихся ежегодно, используются для замены изношенных денег. (. )
Про богатство населения и акции можно поподробнее.
Автор, вопрос к Вам немножко не по теме, но может, Вы знаете:
не могу до конца разобраться в вопросе: что же конкретно происходило с индексом цен во время великой депрессии? Я, как житель ex-USSR :) привык к стандартной схеме: кризис-рост цен-гиперинфляция.
А что было в Штатах? Никак не могу найти информацию, был ли в этот момент скачок инфляции или, наоборот, произошла дефляция на фоне затоваривания? Или, из-за привязки к золотому стандарту там не могло в тот момент произойти такой гиперинфляции, как была, скажем в Веймарской германии?
Ну и что дальше, мы всех переиграли, а они скоро загниют?
ФНС: нет доказательств дохода? Настучи на себя сам!
На официальном сайте ФНС, вот тут:
Лежит бодрая статья саратовских налоговиков о том, как они отлавливают на крупных покупках людей с деньгами и заставляют их доплачивать налоги. Приведем статью полностью – она небольшая:
ФНС России по Саратовской области на постоянной основе проводит мониторинг налогоплательщиков, приобретающих дорогостоящее недвижимое имущество и не располагающих достаточным официальным доходом. В случае выявления таких лиц с ними проводятся беседы с целью побуждения к раскрытию своего дохода.
Так, Управлением был выявлен практикующий хирург крупной саратовской медицинской клиники, который приобрел недвижимое имущество на сумму более 15 млн рублей, и при этом не располагал достаточным официальным доходом.
В ходе детального анализа сотрудниками УФНС России по Саратовской области были установлены факты оказания платных услуг с которых не уплачивались налоги.
Налогоплательщик был приглашен на беседу в налоговый орган, где ему разъяснили возможные последствия его действий и порекомендовали самостоятельно уточнить свой доход, исчислить и уплатить налоги.
Уже через несколько дней гражданин представил в налоговый орган декларации по форме 3-НДФЛ, в которых отразил полученный доход свыше 19млн рублей. Сумма налога на доходы физических лиц, подлежащая уплате в бюджет области, составила 2,7 млн рублей. На сегодняшний день врачом уже уплачена большая часть указанной суммы — почти 2,2 млн рублей.
УФНС России по Саратовской области рекомендует всем налогоплательщикам сознательно подходить к вопросу уплаты налогов с полученного дохода, а в случае ведения предпринимательской деятельности официально регистрироваться в качестве «самозанятого» или индивидуального предпринимателя.
Прочитали? Отлично. А теперь давайте представим, что упомянутый в статье врач-налогоплательщик на угрозы не поддался и выбрал позицию, которую можно умышленно примитивизируя сформулировать так:
«Граждане налоговики, мне как гражданину РФ известно, что сам факт ни обладания деньгами, ни совершения крупной покупки, не является объектом налогообложения. Так же мне известно, что налогооблагаем – доход, о котором как раз вам ничего не известно. И вы фактически принуждаете меня признать таковой, то есть по сути себя оговорить, признаваясь либо в незаконной предпринимательской деятельности (статья 171 УК РФ), либо, как минимум, в неуплате налогов (статья 198 УК РФ). На данный самооговор я пойти не могу и прошу разъяснить мои конституционные права в части презумпции невиновности и обязанности госоргана и должностного лица госоргана доказать факт правонарушения».
Данная позиция – не есть матрица поведения в аналогичной ситуации, ее можно и нужно править и адаптировать под конкретную ситуацию, но мысль в целом, думается, понятна.
Если среди читателей есть налоговики, занимающиеся этим пулом вопросов, либо практикующие налоговые юристы, предлагаю высказаться в комментарийке. Особенно с учетом того, что в плане ОРД (оперативно-розыскной деятельности) у ФНС нет ни соответствующих ресурсов, ни специализированных отделов, ни сотрудников.
На этом всё, комментарии постараюсь просмотреть все. Но отвечать могу с большой задержкой, уж сори.
Оригинал положил тут, телегу кто просит - вот: https://t.me/www_1w_ru
Всем не хворать!
Экономический форум. Поддержка льготной ипотеки, чрезмерное печатание денег плохо и голландская болезнь на подходе
Очень внимательно сегодня следил за экономическим форумом, потому что некоторые высказывания дали ответы на волнующие вопросы сограждан.
Льготная ипотека
Правительство РФ всерьёз озабочено ипотечным кредитованием (Владимир Путин предложил еще раз снизить ставку по программе льготной ипотеки - с 9% до 7%, она будет действовать до конца года). Почему это столь важно?
▪️ Идёт прямая поддержка финансового сектора, который пострадал от санкций и повышения ключевой ставки (будет отличный результат, если банковский сектор РФ в 2022 г. сработает "в ноль", но есть высокая вероятность убытка - Греф).
▪️ Металлургические предприятия тоже не останутся в стороне. Не забываем, что их экспорт снизился и переориентация на внутренний рынок необходима как никогда.
▪️ Сохранение рабочих мест (а это порядка 17 млн.).
▪️ Можно предположить, что и денежная масса будет увеличиваться, если спрос на ипотеку восстановится.
Такое резкое снижение по льготной ипотеке с 12% до 7% связанно с тем, что общее число кредитов рухнуло на 74,2% г.г., сумма выданных кредитов обвалилась на 70,7%. А ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 года. Динамика составила -0,1% м.м. / 23,6% г.г. vs 2,2% м.м. / 27,2% г.г. Сразу же подключились государственные банки. ВТБ и Сбербанк начали прием заявок по льготной ипотеке под 7%. Тогда большой вопрос: а что будет с вторичкой?
Денежная масса
Денежная масса в США за 2 года выросла на 38%, в ЕС на 20%, отметил Путин. Видимо, этим он хотел показать, что бездумное печатание денег (сверх нормы) и их наплыв в экономику вредят государству. Я ещё, в принципе, надеюсь, что ЦБР возьмётся за печатный станок и добавит денег в экономику, а не будет заниматься только одним рычагом влияния в виде ключевой ставки. Если грамотно подойти к ключевой ставке и ограничено сделать подпитку экономики (покупка ОФЗ и акций эмитентов на свежеотпечатанные), то можно будет рассчитывать на рост ВВП.
Пока мы имеем недельное увеличение денежной базы (за счёт свежеотпечатанных деньжат на помощь РЖД. Покупка привилегированных акций не прошла бесследно). На денежную базу имеет влияние ЦБР, а уже денежная база влияет на денежную массу, рост которой так необходим.
Так волнует многих и каждый пытается доказать обратное. Силуанов вспомнил про голландскую болезнь и сказал, что укрепляющийся рубль не есть хорошо. Нас пока спасает наш вакуум и что логистические цепочки нарушены, но в скором времени мы их восстановим.
Лечить эту болезнь предлагают бюджетным правилом (бюджетное правило является, пожалуй, единственным зарекомендовавшим себя в международном опыте работающим механизмом снижения зависимости федерального бюджета и внутренних экономических условий от цен на энергоносители для сырьевых стран). В принципе, если люди этого сильно захотят, то они этого добьются. Поэтому ждать каких-либо мер по ослаблению рубля стоит.
«Текущий курс рубля является равновесным, в июле он еще будет укрепляться, но к концу года опустится в диапазон 70-75 рублей за доллар», - заявил глава Сбербанка Герман Греф.
И это не единственное высказывание, которое отправляет курс доллара к 70 рублям. Решать вам.
С уважением, Владислав Кофанов
Тинькофф
Ответ на пост «На рубль больше!»
Наткнулся на пост, стало интересно посчитать, что же там по итогу выходит реально с таким способом накоплений (да, мне очень скучно). Набросал простую программку, посмотрел, поправил ошибки и несколько допилил вывод. По итогу, метод накопления забавный, но его эффективность спорная =). В первой версии проверочной утилиты, я задал лимит в виде суммы добавления, но потом добавил вывод информации по месяцам (т.к. очевидно, что больше определённой суммы положить в месяц не выйдет), и ограничение расчёта сделал именно по лимиту добавлений за месяц. Ну и добавил всяких красивостей (ниже там будет на скриншотах знак вопроса вместо значка валюты - что-то не так с выводом в консоль символа рубля из стандартного форматирования, мне уже было лень это править).
По итогу, если поставить лимит на 10к в месяц, то всё накопление завершится уже через год, с итоговой суммой накоплений в примерно 63 тысячи =)
Для лимита в 30к в месяц, уже схема становится интереснее:
Можно накопить аж половину миллиона, но потратить на это прийдётся целых 34 месяца, а это почти 3 года. Но, мы идём дальше - нам же нужно узнать, сколько нужно получать, чтобы получить итоговый миллион за 4 года? Поставил лимит побольше, и добавил отдельное условие выхода, которое при добивании суммы до миллиона завершает работу. По итогу, вот что выходит:
Таким образом, чтобы накопить миллион настолько странным способом действительно уйдёт около 4 лет (3 года и 10 месяцев). А получать для этого нужно минимум 43 тысячи рублей в месяц, чтобы иметь возможность действительно откладывать такую сумму =). Но, просто проверить было бы не интересно? Давайте посмотрим, сколько времени нужно потратить, чтобы накопить искомый миллион сразу откладывая по разным суммам в день. Немного поправил программку (просто убрал изменение суммы за день, и проставил дефолтное значение), и вот результат:
Если класть по 500 рублей в день (15 тысяч в месяц), то миллион можно накопить "всего-то" за 5 лет и 6 месяцев. А если брать максимальную сумму из прошлого расчёта? Для +/- ровного счёта округлю до 1380 рублей в день, чтобы сумма за месяц была около тех же 43 тысяч рублей:
В данном случае, миллион будет набран всего за 2 года ровно!
Очень познавательный расчёт, ни несущий ровно никакого смысла, кроме моего очередного ночного развлечения =) Всем добра и здравого смысла! =)
Банки вводят штрафы за безналичный доллар: что делать с валютой, и стоит ли метнуться кабанчиком к иностранным брокерам
Проводим ревизию актуальных мемов по теме, а также пытаемся разобраться, куда теперь девать эти ваши баксы. Попутно обсуждаем – что там по зарубежным брокерам, кто из них еще открывает счета россиянам, и что с ними может пойти не так.
Лицо Потанина, когда ему говорят «А при Олеге такого не было!!»
Почему Тинькофф забанил валюту
Что произошло: 8 июня в финансовых Телеграм-каналах начали обсуждать «слив» информации из внутреннего чата Тинькофф о том, что с 23 июня банк вводит отрицательную ставку в размере 12% годовых по всем валютным счетам клиентов. 9 июня Тинькофф официально подтвердил эти слухи, а также анонсировал, что аналогичные меры поддержки населения вскоре будут введены по валютным остаткам на брокерских счетах.
Подходящий мем с каким-то чуваком, который не имеет совершенно никакого отношения к происходящему
Чуть раньше о вводе отрицательной ставки по валютным счетам уже объявлял Райффайзен (правда, там комиссия в пять раз меньше, чем у Тинькофф — «всего» 2,4% годовых), ну а потом еще пяток банков следом поддержали этот флешмоб.
Почему это происходит: Любые остатки по текущим или депозитным счетам приводят к дополнительным расходам для банка. Даже если процентная ставка по такому счету является нулевой (банк ничего не платит клиенту), он всё равно вынужден создавать под эти остатки резервы в соответствии с жесткими правилами регулирования Центробанка.
В обычных условиях это не проблема, потому что банк может эти средства куда-нибудь вложить с хорошей доходностью, которая с лихвой перекроет все расходы (собственно, в этом и заключается бизнес любого банка). Однако сейчас внутри России сложилась такая ситуация, что доходно вкладывать валюту банкам просто некуда (особенно, если они хотят потом ее получить обратно), а о размещении на международных рынках капитала говорить тем более не имеет смысла.
Получается, что сейчас для банков безналичная валюта на счетах клиентов создает одни проблемы: мало того, что банк по ней несет расходы (а не зарабатывает), так еще и есть риск в какой-то момент словить заморозку валютных активов банка из-за нового раунда санкций (при этом валютные обязательства перед клиентами банка никуда не денутся).
Доллар с раздвоением личности: Интересно, что при этом от наличной валюты Тинькофф совсем не воротит нос, и даже наоборот — предлагает своим клиентам активно ее сдавать за рубли с премией аж +10% к рыночному курсу. (Правда, в обратную сторону это не очень работает: выковырять баксы из банкоматов вряд ли получится.)
Ситуация у банкомата Тинькофф
Получается, валюта с точки зрения участника внутрироссийского рынка (в лице банка Тинькофф) сейчас находится в каком-то двойственном положении: в безналичном виде бакс — это никому не нужная хрень, от которой следует избавляться; а в бумажном виде — самый что ни на есть желанный актив, за который можно еще и «лишнего» приплатить. (UPD: Тинькофф уже быстренько свернул акцию, никаких вам больше премиев к курсу!)
И что теперь делать с баксами?
Если у вас были какие-то значительные валютные остатки в Тинькофф (свыше суммы в $1000, за которую никаких карательных комиссий не налагают), то, скорее всего, перед вами встал вопрос — а что с ними делать? Давайте посмотрим на имеющиеся варианты вместе.
1. Продать валюту за рубли. Учитывая, что за бакс сейчас дают всего 57,6 рублей — есть некоторое ощущение, что в итоге это может оказаться не самой выгодной сделкой… Если, конечно, вы не хотите вернуться в декабрь 2014-го из ностальгических соображений (именно тогда рубль впервые уверенно «преодолел» этот уровень).
Улиточка не торгует валютой туда-сюда, и спит спокойно. Будь как Улиточка!
2. Снять наличные баксы/евро и положить под матрас. Если у вас еще нет такой «заначки на черный день», то по моему личному мнению, это может быть не самым плохим вариантом — в пределах $10 тыс. на человека (именно столько составляет лимит провоза через таможню РФ). Другое дело, что с самим процессом изъятия налички из банка скорее всего возникнут проблемы (см. выше).
3. Перевести валюту в агрегатное состояние крипты. Опять же, на мой личный взгляд, иметь после 24 февраля криптовалютную заначку на часть капитала — это финансовый must have. Правда, скорее всего, операцию по конвертации придется делать с транзитом через рубли, и так как курс покупки долларовых стейблкоинов сейчас отличается от биржевого курса доллара — стоит ожидать, что вы потеряете как минимум несколько процентов на этой операции. Ну и помните, что любая крипта — это повышенный риск (взлома, скама, ужесточения регулирования, и так далее). И не забудьте прочитать статью про выбор стейблкоинов, если вы совсем новичок.
«Инвестиции в крипту — это лестница к успеху», говорили они.
4. Перевести валюту в другой банк. (Тем более, что Тинькофф объявил об обнулении комиссии за безналичные SWIFT-переводы до конца июня). Тут есть определенное подозрение, что в аналогичной рыночной ситуации по отношению к валюте оказались не только Райф с Тиньком, но и другие российские банки. Не удивлюсь, если в течение месяца мы увидим ввод похожих запретительных мер на хранение безналичной валюты и в большинстве других крупных банков. Так что я не вижу большого смысла в том, чтобы сейчас гонять баксы туда-сюда между банками. (А Атон тут вообще пугает своих клиентов тем, что если санкции продолжат вводить так же бодро — то можно будет с валютой на банковских счетах совсем попрощаться.)
5. Купить за валюту какие-нибудь ценные бумаги (на них, как пишет Тинькофф, никакие анти-валютные комиссии распространяться не будут). Но тут уже вызывает вопросы сама идея покупать зарубежные бумаги через российского брокера: как показала практика, все эти схемы владения акциями Гугла и Эппла через Биржу СПб вилами на воде писаны — и в условиях постоянного ужесточения санкций против РФ, есть реальный риск внезапно узнать, что весь ваш портфель «превратился в тыкву» и заморозился на неопределенный срок.
Когда копил на FIRE в акциях Amazon и Netflix через СПБ Биржу
6. Продать доллары/евро и купить «дружественные» юани или гонконгские доллары, за хранение которых штрафов не вводят. В этом варианте меня смущает, что не очень понятно, что с ними потом делать в случае чего (кроме как просто продать). Как их потом перевести, например, к зарубежному банку или брокеру — возможна ли эта операция сейчас вообще технически? Но если вам просто хочется «пересидеть крепкий рубль» в чем-нибудь безналичном, чтобы потом продать валюту, «когда рубль рухнет» (не берусь здесь давать какие-либо прогнозы) — то, может быть, этот вариант вам подходит.
7. Вывести валюту на зарубежный банковский или брокерский счет. Тут главный вопрос, на который надо себе ответить — «чтобы что?». Ответ на него сложно уместить в один абзац, так что мы посвятим ему целый следующий раздел.
Стоит ли перечислять деньги на зарубежный счет?
Первое, что вам нужно понимать — это то, что в текущей ситуации нет «безрисковых» вариантов сохранения своего капитала. Что бы вы ни делали и куда бы свои деньги ни засовывали, риски заморозки и потери доступа к ним (как из-за действий самой России, так и вслед за решениями «зарубежных партнеров») будут оставаться.
Всё, что вы можете сделать, — это диверсифицироваться по разным вариантам (снижая вероятность потери всего капитала целиком), а также принять те решения, которые имеют наименьшие риски конкретно в вашей ситуации.
В частности, в первую очередь вам важно определиться со своими долгосрочными планами:
- Если вы планируете оставаться в России во что бы то ни стало, то перевод денег за границу скорее всего повысит риски того, что в какой-то момент из-за тех или иных санкций вы можете лишиться доступа к этим средствам (как минимум, на какое-то время).
- Если вы рассматриваете для себя вариант отъезда из России в будущем как хотя бы возможный, то иметь какие-то средства на зарубежных счетах может быть разумной стратегией. Иначе есть риск в какой-то момент обнаружить, что увезти с собой вы можете только 10 тысяч долларов в своем кармане, а всё остальное оказалось зафиксировано в том или ином виде внутри страны.
Поросенок Пётр хотел сесть на трактор, но понял, что для выезда ему не хватает ликвидных средств за рубежом.
У каких зарубежных брокеров еще можно открыть счет из России
Зарубежные брокеры и раньше работали с россиянами не очень охотно, а уж после 24 февраля – и подавно. Я сам пользуюсь счетами в Interactive Brokers, Citi (США) и Tiger Brokers (Сингапур) – но они были открыты в счастливые добезумные годы. Сейчас уже список мест, где еще готовы связываться с резидентами РФ, существенно подскукожился.
Наиболее актуальную информацию в Рунете по работе зарубежных брокеров с россиянами и белорусами собирает Илья Росляков: в апреле он писал о реакции брокеров на То-Что-Нельзя-Называть, а в мае подвел общие выводы о том, какие варианты открытия брокерских счетов еще остаются доступны.
По сути, из приличных брокеров продолжает удаленно открывать счета резидентам РФ только Interactive Brokers. В прошлом году мы много обсуждали всякие тревожные инициативы IB вроде «вычисления по айпи» поездок в Крым и усиленных проверок отдельных клиентов из России. Но когда наступили реальные проблемы, оказалось, что главный айбишник Томас Петерфи как раз настроен максимально лояльно – в одном из интервью он заявил что-то вроде «Путина и его окружение надо, конечно, давить изо всех сил – но связь с обычными россиянами обрубать ни в коем случае нельзя».
Томас Петерфи (владелец Interactive Brokers) здесь чем-то похож на молодого Энтони Хопкинса – главное, чтобы «Молчание ягнят» с российскими инвесторами переснимать не взялся.
Риски инвестирования через Interactive Brokers
Если вы живете в России и собрались открывать счет в IB, то вот каких страшных и нехороших вещей вам стоит опасаться:
- Ситуация с официальными зарубежными санкциями против России/россиян и неофициальными самоограничениями компаний из «недружественных» стран планомерно ухудшается. Нельзя исключать риск того, что в какой-то момент Interactive Brokers потребует у всех резидентов и/или граждан РФ закрыть счета и вывести все активы, куда глаза глядят (может оказаться, что инфраструктурные каналы вывода денег/бумаг в этот момент работать не будут, и они застрянут где-нибудь посередине). В еще более плохом сценарии можно ожидать, что активы на счетах россиян в IB вообще заморозят до лучших времен без возможности вывода.
- Ограничения может накладывать и российская сторона: Interactive Brokers уже и так находится в «черном списке» компаний с признаком нелегальной деятельности за авторством ЦБ, а доступ к британской версии их сайта заблокирован на территории РФ именем Роскомнадзора. Можно вообразить сценарий, в котором российские регуляторы вообще объявляют IB священную войну и полностью блокируют любой доступ к ним, включая запрет банкам на операции ввода/вывода средств со счетами у этого брокера.
- Правила валютного регулирования в России и раньше были не очень интуитивными, а уж когда после 24 февраля наподписывали всяких странных актов – ситуация стала еще более запутанной. У экспертов вроде как есть консенсус, что не должно быть особых проблем с выводом средств на зарубежный брокерский счет (в пределах официально разрешенных $150 тыс. в месяц, конечно) и покупкой на нем ценных бумаг. А вот с продажей бумаг всё сложнее: официальный FAQ от ЦБ РФ сфомулирован двусмысленно. При этом в одних ответах частных лицам ЦБ говорит, что продавать бумаги за валюту на зарубежных брокерских счетах — это ок; в других ответах через месяц он уже начинает писать, что делать это можно только с разрешения специальной комиссии. На всякий случай, напоминаю, что штрафы за нарушение валютного регулирования составляют 75—100% от суммы операции (в случае чего, «оттуда» деньги-то не вытащат, но зато на территории РФ имущества от души поарестовывают)… UPD: Набиуллина сегодня всё подтвердила, продавать бумаги нельзя.
Доводы за то, чтобы всё-таки открыть счет в IB
Если от прочтения предыдущего раздела вам стало страшнее, чем после просмотра японского «Звонка» ночью в пустой квартире, то вот вам несколько утешительных фактов в пользу открытия счета у зарубежного брокера:
- Многие зарубежные брокеры прекратили открывать новые счета клиентам из России, но при этом продолжают обслуживать уже существующие счета. Такая же участь может постигнуть в будущем и Interactive Brokers — тогда вам может стать грустно, что вы не открыли счет, когда это еще было возможно.
- Открытие счета в IB без того, чтобы заводить туда существенные деньги, выглядит беспроигрышной идеей. По крайней мере, счет себе застолбите, а большими деньгами рисковать не будете. Ну, условные $100, наверное, придется всё-таки туда отправить (комиссию за неактивность в Interactive Brokers, кстати, давно отменили), плюс понадобится в течение месяца отчитаться перед российской налоговой об открытии зарубежного счета.
- Если вы собираетесь всё-таки заводить какие-то деньги на счет в Interactive Brokers — то не забудьте при регистрации воспользоваться чьей-нибудь реферральной ссылкой. Тогда вам начислят 1% бонуса акциями IBKR на чистую сумму депозитов за первый год (но не больше чем cо $100’000), что довольно приятно.
В общем, финальный вывод здесь, как обычно: любые решения влекут за собой как потенциальные выгоды, так и риски — «серебрянную пулю», которая уж точно спасет ваш капитал, опять не завезли. Принимать решения по поводу своих денег придется самостоятельно: максимум, что могут непонятные бородатые чуваки в очках из интернетов, — это обрисовать вам примерный перечень вопросов и рисков, о которых стоит задуматься.
Всё, вот этот уже явно готов к тому, чтобы открывать свой Телеграм-канал с инвестиционными советами
Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. (Будь оригинален: напиши коммент, что мем чуть выше — про меня, и я его заплюсую!)
Сокращение выдачи ипотеки заставляет правительство действовать. Ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 г
Российское правительство во чтобы то ни стало старается поддержать ипотечное кредитование. На строительную отрасль приходится 1,6 трлн. руб. налогов, 6,2 млн. занятых и порядка 5,7% ВВП. Отмечу, что при выдаче ипотеки будет увеличиваться денежная масса (она кстати в апреле сократилась к предыдущему месяцу и проиграла инфляции). Что ещё немаловажно, при строительстве/выдаче ипотеки идёт поддержка финансового сектора, металлургических предприятий, малой промышленности и сохранение рабочих мест (а это порядка 17 млн.). А вот и меры к увеличению спроса:
🔝 Продление льготной ипотеки до конца 2023 года.
🔝 Размер ипотеки был повышен: для Москвы и Петербурга, Подмосковья и Ленобласти - до 12 млн. руб., для остальных регионов - до 6 млн. руб. Льготную ипотеку теперь можно сочетать с рыночной, максимальная сумма кредита выросла с 12 до 30 млн. руб.
🔝 Ставка по льготной ипотеке снижена с 12% до 9%. Семейная ипотека - макс. ставка 6%. Дальневосточная - 2%.
🔝 Ключевая ставка стремительно снизилась, а за ней сразу же подоспели государственные банки в лице ВТБ и Сбербанка. Оформить кредит заемщики смогут по ставке от 10,9% годовых, которая действует как для новостроек, так и вторичного рынка.
Но не всё так радужно для застройщиков и вот почему.
Чувствительное сокращение выдачи ипотеки
ЦБР недавно опубликовал данные по ипотеке за апрель месяц. Произошло крутое пике в цифрах: общее число кредитов рухнуло на 74,2% г.г., сумма выданных кредитов обвалилась на 70,7%. Можно смело утверждать, что таких коллапсов не происходило в 2014 г. (кризис) и в 2019 г. (ковид).
Средняя ставка по выданным кредитам упала в апреле с 8,05 до 7,64%. Выдача кредитов на рыночных условиях - не рассматривалась. Единственное, что привлекало людей - это кредиты по льготным программам правительства. Понятно, что в мае ставки на рынке пошли вниз и очевидно, что спрос подрастёт, но на сколько?
Ипотечный портфель
Ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 года. Динамика составила -0,1% м.м. / 23,6% г.г. vs 2,2% м.м. / 27,2% г.г. Ежегодный рост под 30% вселял надежду и продажники были активны, рассказывая, что недвижимость всегда растёт, а ещё небывалыми темпами (а что у нас надувается пузырь, забывали рассказывать). Опять же в мае ставки на рынке пошли вниз и рост ипотечного портфеля возобновится, но думается мне что не такими темпами, как раньше в 2-2,5 % (замедление роста ипотечного портфеля запустит снижение цен на жильё).
Я сужу только по цифрам, которые любезно предоставил ЦБР. Также учитываю обстановку, которая образовалась внутри нашей экономики. Вот какие выводы можно сделать:
🔲 Снижению цен на квадратные метры - быть. Какие факторы повлияют? Валютная переоценка, снижение платежеспособности населения и рост стоимости заёмных денег.
🔲 Правительство крайне озабоченно поддержкой строительства. Поэтому из бюджета будут выделяться нужные средства и краха этого сектора экономики не стоит ожидать. Но если бюджетные деньги будут на исходе, то некоторые застройщики понесут потери.
🔲 По-прежнему в России остро стоит вопрос обеспеченности жильем. Добавьте сюда переселение внутри страны в более перспективные города. Значит спрос будет существовать, но в каком количестве?
С уважением, Владислав Кофанов
Банкротство гражданина. Вопросы и ответы
Граждане России уже давно получили возможность становиться банкротами и не возвращать деньги банкам. Многие не верят, что такая возможность есть на самом деле. Поэтому возникает масса вопросов. Здесь будут рассмотрены самые популярные из них.
1. В чем смысл процедуры ?
Есть 2 варианта банкротства: судебная и внесудебная процедура. В обоих случаях банкротство призвано решить проблему со сложными ситуациями. Кредиторы (банки) могут вернуть деньги за счет реструктуризации или реализации имущества, либо избавиться от «плохих» кредитов. А должники в итоге могут освободиться от долговых обязательств.
2. Кто может списать долги ?
В случае с внесудебной процедурой банкротства через МФЦ, подать заявление могут заемщики с задолженностью в пределах 50-500 т. р. и оконченным исполнительным производством, по которому приставы не смогли взыскать деньги и не нашли имущества гражданина для его продажи и погашения долга и официальных доходов, помимо пособий.
Для судебной процедуры не требуется обязательного наличия оконченного исполнительного производства. Подать заявление в Арбитражный суд можно:
- при любой сумме долга
- наличие или отсутствие просрочек по кредитам не имеет значения
- можно иметь официальный доход
Есть еще много нюансов, относительно того, выгодно ли человеку подавать на банкротство, поэтому проанализировать конкретную ситуацию лучше всего со специалистом в данной сфере. Обычно это можно сделать по телефону, позвонив в 5-6 компаний. Нормальный специалист уже по телефону определит риски и назовет примерную стоимость всей процедуры.
3. Кто такой финансовый управляющий
Это уполномоченное лицо, его ещё называют конкурсный управляющий или арбитражный управляющий. Без него процесс невозможен. Он назначается судом и обязан заниматься поиском имущества, сделок должника и отчитываться перед судом и кредиторами. Если человек обратился в нормальную компанию по банкротству, то у неё есть арбитражные управляющие, с кем она сотрудничает и ситуацию человека управляющий изучает ещё до подачи документов в суд, чтобы исключить риски и неприятные неожиданности, из-за которых человек может лишиться имущества и доходов.
4. Когда можно полностью избавиться от долгов ?
В случае с внесудебным банкротством избавиться от долга можно, если в течение 6 месяцев после внесения в реестр (это происходит после подачи заявления в МФЦ) у заемщика не улучшилось финансовое положение.
Если речь идет о судебной процедуре, то банкротом можно стать, если отменяется или пропускается этап реструктуризации. Когда отсутствует имущество, которое по закону разрешается продать, то все долги заемщика списываются. В среднем процедура идёт 8- 10 месяцев, но бывают задержки на разных этапах, тогда срок может составить примерно полтора года.
5. Что такое реструктуризация ?
Если доходы должника высокие, то сначала финансовый управляющий обязан восстановить платежеспособность заемщика путем изменения графика погашения кредита – реструктуризации. На этом этапе долг замораживается, перестают начисляться проценты и все неустойки. Дальше процентная ставка меняется на ключевую ЦБ, а срок «растягивается» (36 месяцев максимум), чтобы ежемесячный платеж стал меньше. В 99% дел план реструктуризации не утверждается и вводится этап реализации. Для человека реструктуризация плоха тем, что срок всей процедуры увеличивается на 5-6 месяцев и стоимость обязательных расходов возрастает на 40 000 рублей ( нужно ещё раз платить депозит суда 25 000 и 15 000 на публикации в Коммерсанте и ЕФРСБ)
6. Когда можно пропустить этап реструктуризации?
В ряде случаев реструктуризация невозможна. Основная причина отсутствие «белой» зарплаты, либо нехватка денег для погашения. Т. е. если сумма ежемесячного платежа после реструктуризации выше той, которая остается после зарплаты и вычета расходов на жизнь, то реструктуризация считается нецелесообразной. В таких случаях финансовый управляющий ходатайствует о пропуске этапа реструктуризации и начале этапа реализации имущества. Но есть ряд регионов, где реструктуризация вводится поголовно, из-за сложившейся в них юридической практики, например в Белгородской , Иркутской областях. Поэтому, нормальный специалист по банкротству должен предупредить человека о таких моментах и подробно рассказать какая юридическая практика преобладает в том регионе, куда будут подаваться документы.
7. Что не могут забрать ?
Задача в том, чтобы продать имущество и направить вырученные деньги на погашение долга. Однако забрать на реализацию могут далеко не всё. Например, нельзя продать единственное жилье, деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи, транспорт для инвалидов, предметы домашнего обихода, оборудование для заработка, семена, домашний скот, личные награды и т. д. На практике суд интересует только недвижимость ( кроме единственного жилья) и транспорт.
8. Сколько стоит банкротство ?
Зависит о ситуации, от жадности юридической компании и региона. В среднем , стоимость 130 - 150 тысяч ( 45 обязательные судебные расходы, остальное за работу юристов)
9. Какие последствия банкротства ?
- В течение пяти лет после прохождения процедуры , если захотите еще брать кредиты, Вам нужно предупреждать кредиторов ( банки) , о том, что Вы проходили процедуру банкротства ( в большинстве случаев - ставить галочку в анкете).
- В течение пяти лет после прохождения процедуры нельзя пройти точно такую же процедуру еще раз. То есть банкротиться еще раз можно только через пять лет.
- В течение трех лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. То есть нельзя занимать должность главного бухгалтера и генерального директора в течение трех лет после завершения процедуры.
-В течение 10 лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации ( Банки)
-В течение пяти лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Римская экономика #11. Его величество кредит и денежная экономика без денег
Автор: Владимир Герасименко.
Кредит – одно из величайших и в то же время недооценённых изобретений человечества. Идея дать в долг вроде бы лежит на поверхности, но проблема доверия кредитора и заёмщика является естественным тормозом в развитии такого рода отношений. Это сейчас у нас есть суд, куда можно обратиться в случае невыполнения должником взятых обязательств, а что же в древние времена?
Всё и сложно, и просто. Так как на заре цивилизации многих знакомых нам институтов не было, то на помощь приходили древнейшие существующие – институт общественной репутации и религия. Во времена Римского царства или ранней республики любая операция покупки/продажи или выдачи долга были публичными священнодействиями, где две стороны заключали контракт не просто между друг другом, но и перед богами.
Существовало две древнейшие формы таких контрактов: стипуляция (stipulatio) и манципация (от лат. manus capere — беру, отнимаю рукой). Первая была устным обязательством, где обе стороны для совершения сделки должны были произнести сакральные формулы:
Кредитор - «Centum dare Х?» — «Обязуешься (клянешься) дать (уплатить) Х?»
Должник – «Spondeo» — «Обязуюсь (клянусь)»
После произнесения данной клятвы, должник был обязан выполнить её условия из-за сакрального характера самой сделки. Завершением стипуляционного обязательства была тоже сакральная формула:
Должник: «Quod ego tibi promise, habesne acceptum?» — «То, что я тебе обещал, получил ли ты?»
Кредитор: «Habeo» - «Получил»
Что характерно, данный тип обязательства был абстрактным, т.е. заключение и завершение сделки было привязано к произнесению ключевых фраз, а не реальной передаче чего-либо. Т.е. предметом стипуляции могли быть как передача денег или предметов, так и нематериальные вещи.
«Соцкий, обещаешь ли ты написать статью на Cat_Cat» – «Обещаю» - это стипуляция, но выполнять её он не будет, так как свидетелей не было. Хотя в поздние времена сделки такого рода получили юридический характер, но лишились значительной части сакральной нагрузки, из-за чего их нарушение перестало восприниматься, как оскорбление богов. Поэтому для заключения любой такой сделки обычно привлекались свидетели, которые могли в суде доказать факт её совершения.
Манципация была более сложной формой сделки, так как в ней участвовали посредники, а сам характер был уже не абстрактным. Сама сделка состояла из трёх частей: передача вещи; взвешивание меди весовщиком на весах; произнесение ритуальных фраз (nuncupatio). На первом этапе при пяти свидетелях(!) передавался предмет сделки от одной стороны к другой. Потом оценщик пересчитывал (взвешивал) медь, которую использовали в качестве денег и наконец произносилась сакральная формула, обозначавшая завершение сделки. Уже по самой форме манципации очевидно, что она была приспособлена под куплю-продажу с уступкой прав на владение при свидетелях через гаранта (оценщик). Таким образом, с помощью манципации обязательно происходила передача прав на некую собственность, но с возможностью рассрочки на её оплату. В отличие от стипуляции, наличие свидетелей было обязательным для признания сделки законной: в случае, если Соцкий заключил со мной договор манципации на написание заметки, получил за это оговоренную плату, а заметку не написал, то если из пяти свидетелей в суд я смог привести только четырёх - сделка будет признана незаконной.
Когда понял, что для того, чтобы не возвращать долг, достаточно убить одного из свидетелей сделки
Очевидно, что манципация была довольно сложной в проведении сделкой, поэтому со временем произойдёт отказ от весовщика. А ближе к 3 веку до н.э. манципация и вовсе будет постепенно вытеснена из коммерческой сферы, будучи заменённая консенсуальным договором купли-продажи emptio-venditio, не требовавшего столь строгих правил его реализации, как манципация. Но сам характер сделки с передачей прав владения был подчас избыточен, а потому ближе ко 2 веку до н.э. появились два новых класса сделок mutuum и foenus. Оба этих типа сделки подразумевали временную передачу в пользование чего-либо с обязательством вернуть через некоторое время. Но если mutuum требовал возврат ровно того же количества, что было выдано в долг, то foenus был уже типичным кредитом под проценты.
Все эти типы сделок первое время имели одну общую особенность – они были устными и потому требовали присутствия свидетелей для банального доказательства их совершения. Совсем иное дело, когда факт долгового обязательства записывался в приходно-расходную книгу: в графу расходы вписывали сумму долга и имя должника, а в случае погашения в графу доходы – возврат средств. Запись в долговой книге могла служить доказательством для суда факта наличия сделки при подтверждении этого свидетелями. Такой тип сделок назывался transscriptio (транскрипцией), хотя по своему характеру она могла быть, как куплей-продажей, так и долгом или кредитом, но ведение её через приходно-расходную книгу переводило её в новый юридический класс операций. При этом, в отличие от стипуляции или манципации, где стороны договора были жёстко закреплены, транскрипции могли переуступаться. Например, в случае заключения со мной транскрипции на то, что Соцкий напишет заметку, я могу при свидетелях переуступить право взымания долга с Соцкого Артёму Наливайко за оговоренную нами стоимость. При этом в свою приходно-расходную книгу я впишу, что получил доход с Артёма, закрыв тем самым сделку, в то же время Артём впишет долг в свою приходно-расходную книгу и откроет новую сделку.
Транскрипция оказалась очень удобна в торговле: два контрагента вели на своих концах цепочки поставки записи приход-расход, после чего раз в некоторое время сверяли их и если находили недосдачи, то компенсировали их стороне у которой они обнаружены. Такой подход позволял вести торговлю фактически без применения денег – в книгу записывалась сумма товаров в деньгах, но обращаться в цепочке могли уже сами товары. Например, я записал в свою книгу расход в 1000 рублей за заметку Соцкого и приход 1000 рублей за свою заметку отправленную Соцкому Мы обменялись только заметками, а деньги в нашей сделке участвовали виртуально.
Уже ко временам поздней Республики до римлян дошло, что вместо приходно-расходных книг можно в качестве доказательства совершения сделки использовать небольшой документ - cautio — от лат. «обеспеченный»; или instrumentum — от лат. «доказательства, доводы», т.е. попросту долговую расписку. В долговой расписке указывалась сумма долга, кредитор и должник. Долговая расписка была в начале всего лишь свидетельством наличия долга для суда, но уже во времена империи сам факт наличия расписки становился основанием для существования сделки и платёж по ней, даже если должник ничего не получил в реальности, он должен был осуществить. Существовали два вида таких документов: chirogrpha u syngrpha (хирографы и синграфы). Синграфы составлялись в третьем лице и на них стояли подписи должника и двух свидетелей, в то время как хирограф составлялся в первом лице должником и он ставил свою подпись. Хирограф во времена империи стал основным письменным долговым документом, что было связано с уже упомянутым изменением в восприятии долгового обязательства – долг возникал по факту подписания хирографа и документ сам является источником обязательств, без необходимости подтверждения свидетелями факта сделки.
По сути, синграф и хирограф уже имеют все признаки простого векселя. Казалось бы, до переводного векселя (а точнее — векселя на предъявителя, где указана только одна сторона обязательства, а второй стороной является любой владелец векселя) остался малюсенький шаг, но его почему-то не сделали. Почему? Есть гипотеза. Причиной возникновения переводного векселя являлся недостаток ликвидности европейского средневекового рынка. Торговля предметами роскоши с Востока, на которые после крестовых походов в Европе был всё возрастающий спрос, требовала, как и во времена Рима, золота и серебра, которых было недостаточно и для внутренней и для внешней торговли. Поэтому одна и та же сумма в монетах как бы двоится – реальные деньги отправляются на восток для закупки товаров, а их виртуальная копия в виде векселя, циркулирует во внутренней торговле, обеспеченная честным словом и надеждой на барыши от будущей операции. Такой вексель мог пройти не раз по рукам, выступая обменным эквивалентом, прежде чем вернуться к своему обладателю, будучи выкупленным. У Рима, несмотря на отрицательный баланс внешней торговли, таких проблем с ликвидностью всё же не было и поэтому свободное обращение долговых расписок в качестве эквивалента денег было не нужно.
В рамках данной заметки я не стал рассматривать всё многообразие римских кредитных обязательств, а лишь ключевые вехи и элементы, позволяющие судить о его характере. Несложно заметить, что если первоначально гарантом исполнения сделки был сакральный её характер и привлечение свидетелей от общества, то позже важным стала лишь юридически верная форма совершения сделки, а свидетели стали не элементом общественного надзора, а доказательством самого факта совершения сделки. В то же время важным аспектом осталось то, что все сделки, в независимости от их типа, подразумевали под собой оборот неких ценностей (не всегда материальных) и долговые расписки были лишь свидетельством заключения сделки, но не имели характера ценной бумаги. Таким образом, с одной стороны, кредитные обязательства уже ко временам империи приобрели возможность переуступки и тем самым ограниченной торговли ими, но с другой стороны, сами долговые обязательства так и не превратились в самостоятельные ценные бумаги.
При этом нередко возникает вопрос, а неужели при необходимости перевести сумму денег римлянин вынужден был посылать её наличностью? Да, если у него нет контрагентов на месте, то вынужден. Иначе он мог осуществить сделку с помощью приходно-расходной книги, или осуществить стипуляцию или мутуум с поручительством: т.е. я выдаю по просьбе Артёма Наливайко заметку для Соцкого, и если Соцкий не вернёт эквивалентную заметку мне, то это за него должен будет сделать Артём. В любом случае, для осуществления подобных сделок необходимо было доверенное лицо на другом конце цепочки. И сам по себе перевод денег таким образом был сопряжён с рисками. Тем не менее, да, сам факт виртуальной передачи наличности имел место в Риме.
Все эти типы договоров во времена Республики были формализованы в римском праве, что станет базисом для дальнейшего развития кредитных отношений уже в средние века. Востребованность кредита экономикой была столь велика, что государство вынуждено было регулировать эту сферу: для социальной стабильности вводились ограничения предельных процентов по займам, проводились регулярные заморозки долговых обязательств (особенно в периоды кризисов) или списания долгов. При этом важно отметить, что само государство к долговым обязательствам перед гражданами не прибегало, предпочитая решать проблемы с недостатком финансов иными мерами. Вот о них мы и поговорим в следующей части.
Автор: Владимир Герасименко (@Woolfen).
А ещё вы можете поддержать нас рублём, за что мы будем вам благодарны.
Яндекс-Юmoney (410016237363870) или Сбер: 4274 3200 5285 2137.
При переводе делайте пометку "С Пикабу от . ", чтобы мы понимали, на что перевод. Спасибо!
Подробный список пришедших нам донатов вот тут.
Подпишись, чтобы не пропустить следующие посты.
Цикл будет выходить ежедневно в 10:00 по МСК.
Ответ на пост «Мать подарила младшему сыну машину. За деньги старшего сына, которые он попросил хранить…»
Не смог пройти мимо такой темы, потому что, хоть и пострадала моя мама, но обидно за нее мне.
Я опишу ситуацию без ссылок на даты и документы, по памяти, так что текст будет изобиловать терминами «как помню», «вроде бы» и возможно 3 года назад»
Моя бабушка, ветеран Войны, очень много лет проживает в своем деревянном доме, дом без центрального отопления и канализации. У бабушки двое детей, моя мама и ее младший брат.
Все проживают в одном поселке, у каждого есть семья и 2х комнатная квартира – у брата (моего дяди), 3х комнатная у сестры (моей мамы). На все просьбы переехать в одну из квартир, бабушка отвечала отказом. Но тут мама узнала, что для ветеранов ВОВ существует программа переселения из ветхого жилья или, что-то в этом роде. И начинает процедуру получения этой услуги. Происходило это, что-то около 5 лет назад, тогда еще госуслуги не были так распространены как сейчас, и для того, что бы собрать все необходимые документы и таки получить эту услугу от государства пришлось изрядно потратить времени, съездить в областной центр. В общем, на получение услуги ушло, что-то около года. Были препятствия от местной администрации (типа ошибки документах, принесите новые и тому подобный бред). Ну, вот целевой сертификат на покупку жилья получен и тут активизировался дядя. Подошел к маме с предложением «а давай я со своей семьей перееду этот замечательный коттедж, а что бы его не делить после смерти бабушки, я хату свою продам и из этих денег твою долю коттеджа тебе отдам?» Звучит неплохо – пожали руки. Коттедж куплен, дядя с семьей переехал, квартира продана. Но, как говорится в одном анекдоте про Петьку и нюанс, есть один нюанс. За то время, пока бабушка жила вместе с дядей он успел оформить дарственную на себя на коттедж от бабули. И соответственно денег за проданную квартирку маме моей отдавать не собирался. Потому как коттедж и так теперь его, а 20 баксов это 20 баксов!
Ну и вот, мой брат на эту ситуацию ответил чьей-то цитатой «спасибо, что взял деньгами». Минус родственник из круга общения.
Ну и как итог – бабуля уже не с нами, коттедж у дяди ровно, как и все деньги за проданную квартирку. Маме я говорю следующее – «зато бабуля остаток дней прожила в тепле».
P.S. Здесь же читал пост от товарища из МВД, о том, что родственники кидают родственников и делают это чаще чем проф. Кидалы :-) и если вам кажется, что это все ерунда и не может быть, то почитайте еще вот таких ответов. Возможно это станет прививкой в похожей ситуации.
P.P.S все имена не названы, все совпадения случайны, если кто то себя узнал в этом описании, то верни маме деньги! Всем спасибо за просмотр.
Деньги и кредит в Древней Иудее
Карта: Израиль и Иудея около 830 г. до н. э.
Рассказывая о денежной системе Израиля, следует напомнить основные этапы в его истории. После бегства из Египта, древние иудеи создали свое государство, которым вначале правили судьи, а затем цари: Саул (1025-1007 гг.), Давид (1007-967 гг.) и Соломон (967-928 гг.). Это было типичное государство Древнего Востока, в котором товарно-денежные отношения были развиты слабо и в качестве денег использовались натуральные продукты и металлические слитки. Единицей веса металла был общий для всех семитских народов Передней Азии сикль (на иврите – шекель), весом в 8,43 г, что равнялось весу 180 зерен пшеницы. Наименьшей весовой единицей была ше - вес пшеничного зерна (0,046 г) – аналог вавилонской уттату.
Гирька в половину мины
60 сиклей составляли мину (от вавилонского «манне» - считать), а 60 мин составляли талант, или на иврите кикхар.
После смерти Соломона государство распалось на северное царство – Израиль и южное – Иудею. В 722 г. до н. э. Израиль был захвачен Ассирией, В 586 г. до н. э. – та же участь постигла Иудею – она была завоевана Вавилоном, а ее жители переселены в другие регионы Вавилонской державы. В 538 г. Вавилонию подчинил Кир Великий, позволивший иудеям возвратиться на родину.
Дарик (stater dareikos). Аверс – изображение царя бегущего ритуальным бегом вправо, за спиной царя колчан со стрелами, в правой руке держит копьё, в левой лук
В годы персидского владычества в Иудее ходили персидские золотые и серебряные монеты: дарики и сикли. Золотая монета персидских царей, весом в 8,42 г. с изображением царя в виде лучника носила название «stater dareikos» или просто dareikos («дарик»).
О дариках находим упоминание в Библии, в книге Ездры в которой речь идет о возвращении народа израильского из вавилонского плена и восстановлении храма. Там как раз речь идет о том, что иудеи собрали на восстановление храма «шесть тем и тысячу дариков золота (то есть 61 тысячу дариков) и пять тысяч мин серебра.
Иехуд, полуобол. Аверс: орел или сокол с надписью Иегуд, реверс: лилия
В середине IV века, еще тогда, когда Иудея была под властью Персии, там началась чеканка собственной монеты. Это было подражание греческим драхмам и оболам, однако, с арамейской надписью «Иехуд». Именно так персы называли территорию Иудеи. Чеканили монету, скорее всего персидские власти для Иудеи, хотя не исключено, что местная иудейская администрация получила право монетной регалии.
Тетрадрахма, Сидон, 148-147 гг.
После краха персидской империи Иудея вошла в состав государства Селевкидов и на нее распространилась монетная система этого государства. Естественно ходили драхмы, оболы и их фракции Селевкидского государства. Эти монеты для Иудеи чеканили на монетном дворе в финикийском городе Сидон.
Однако противоречия между эллинами и иудеями нарастали и в 166 году до н. э. вспыхнуло восстание, во главе с братьями Хасмонеями (или Маккавеями – так прозвали одного из братьев – Иуду (молот).
Прута Иоанна-Гиркана І (134-104 гг. до н. э.). Аверс: текст, реверс: двойной рог изобилия, лилия
Восстание увенчалось успехом и в 142 году до н. э. Иудея стала независимой. При Хасмонеях началась чеканка пруты (перуты) и лепты - мелких медных монет.
Чеканка пруты началась около 140 года до н. э. и с небольшими перерывами продолжалась до 95-96 года н. э. В соответствии со второй заповедью, на хасмонейских монетах не было изображений людей или животных; большинство эмблем (одинарный или двойной рог изобилия, венок, якорь, цветок, звезда, шлем и т. п.) заимствованы от селевкидских монет. К обычным эллинистическим мотивам добавлены некоторые еврейские (например, плод граната, лилия). С 63 года до нашей эры государство Хасмонеев попало в зависимость от Рима.
8 прут Ирода Великого. Аверс: гранат над треногой, реверс: тренога с чашей, звезда и пальмовые ветви
Правление Хасмонеев продолжалось до 37 года, когда к власти пришел Ирод (37-4 год до н. э.). В правление Ирода в Иудее чеканилась разменная монета: 8, 4, 2 и 1 прута.
После смерти Ирода, император Август не решился доверить управление государством единолично одному из сыновей Ирода, а поделил Иудею между ними. Старший Архелай унаследовал собственно Иудею. Он получил титул этнарха с обещанием возвести его в царский сан, коль скоро он покажет себя этого достойным. Вторая половина царства была разделена между двумя другими сыновьями Ирода, получившими именование тетрархов.
Однако Архелай проявил на своем посту невероятную жестокость, и это вызвало многочисленные жалобы подданных императору. Когда чаша терпения переполнилась, Август выслал Архелая в Галлию, а Иудея, в 6 году нашей эры была присоединена непосредственно к Риму в качестве провинции.
С шестого по 41 год Иудеей управляли префекты, с 44 по 70-й – прокураторы, далее – легаты. Префект Иудеи подчинялся легату римской провинции Сирия, который располагал четырьмя легионами.
Правда, в 41-44 годах, Иудея была восстановлена как зависимое царство под управлением царя Ирода Агриппы, но это был лишь краткий эпизод.
Денарий кесаря. Художник Д. Тиссо
В этот период на Иудею была распространена римская монетная система. Впрочем, о деньгах в первой половине І века несколько раз упоминается в Евангелии. Вспомните знаменитый эпизод из Евангелия, когда фарисеи и иродиане пытались устроить Иисусу ловушку, задав вопрос: позволительно ли платить подати кесарю. Когда ему принесли денарий, Иисус спросил «Чье это изображение и надпись? Ему отвечали – кесаревы.
Денарий Тиберия (14-37 гг.). Аверс: портрет Тиберия, реверс: Ливия держит перевернутое копье и оливковую ветвь
И далее его знаменитый ответ: «Отдайте кесарево кесарю». Естественно, изображение и надпись римского императора могли быть только на римских денариях.
В другом месте Иисус рассказывает притчу о потерянной драхме: «…какая женщина, имея десять драхм, если потеряет одну драхму, не зажжет свечи и не станет мести комнату и искать тщательно, пока не найдёт, а найдя, созовёт подруг и соседок и скажет: порадуйтесь со мною: я нашла потерянную драхму».
Кистофор (тетрадрахма) Октавиана Августа. Аверс: император, реверс: колосья, связанные в пучок
Возможно, в данном случае речь идет о кистофорах, монетах, вес которых был кратным драхме, которые в римской империи чеканили для грекоязычных провинций.
Наиболее известен эпизод с 30 сребрениками, которые получил Иуда Искариот за предательство. Однако, по мнению большинства исследователей, здесь речь идет не о римских денариях, а о другой монете. Какой же именно? Попробуем определить. Каждый иудей был обязан внести взнос на содержание храма – одну дидрахму или статер.
Монета в 1 шекель. Тир. Аверс: Мелькарт на гиппокампе, реверс: сова
Этот взнос принимался в определенной монете – тирском статере (или шекеле) и менялы во дворе храма как раз и разменивали прочие монеты на этот шекель. То есть Иуда получил храмовые сребреники – тирские шекели. Однако в этой версии меня смущает то, что в период со 125 года до нашей эры до 56 года нашей эры на аверсе монеты изображался финикийский бог Мелькарт и это изображение не очень приемлемо для евреев, но другой версии пока что не придумали.
Очевидно о той же монете речь идет и в эпизоде, когда к Петру обратился сборщик податей на храм с вопросом, собирается ли его учитель уплатить дидрахму. Иисус объяснил Петру, что он, как сын Божий, не должен вносить эту подать, но чтобы никого не смущать своим поведением, он сказал ему «иди к морю и первую рыбу, которая попадётся, возьми, и, открыв у ней рот, найдёшь статир; возьми его и отдай им».
И наконец, в известной притче о вдовице, отдавшей на храм свои последние две лепты, речь идет о разменной монете, которую чеканили для Иудеи римские наместники Иудеи, как префекты, так затем и прокураторы.
Монета, чеканенная первым префектом Иудеи Копонием (6-9 годы). Аверс: ячменный колос, надпись, реверс: пальма
Это были разменные монеты, достоинством в пруту и меньшими номиналами, с изображением пальмы, одного или трех ячменных колосьев, двойного рога изобилия, масличной или пальмовой ветви, виноградных листьев, амфоры и тому подобного. Все монеты отмечены годом правления соответствующих императоров.
Монеты чеканились в Иерусалиме и несли по-преимуществу не римскую, а, скорее, иудейскую символику, поскольку римские власти старались не оскорблять религиозные чувства евреев.
Лепта, чеканенная для Иудеи при Понтии Пилате (26-36 годы). На аверсе – изображение литууса.
Лишь Понтий Пилат, со свойственной ему бестактностью допускал чеканку монеты с языческой символикой. Обратите внимание, не аверсе лепты, чеканенной для Иудеи, Пилат, почему-то приказал изобразить литуус – посох римского авгура, используемый для ауспиций (гаданий по полету птиц). Я думаю, что основным мотивом, побуждавшем Пилата к совершению этой и других провокаций, было желание римского префекта подразнить иудеев, которых он не любил.
Прута Агриппы І (41-44 годы). Аверс: царский балдахин, реверс: три ячменных колоса
В годы своего недолгого правления в Иудее (41-44 годы) царь Агриппа І также чеканил разменную монету, причем двух видов: для Иудеи – с иудейской символикой – изображением царского балдахина и трех ячменных колосьев, и для нееврейских областей своего царства – с собственным портретом и, часто, с языческой символикой.
Монета Агриппы І, чеканенная в Кесарии. Аверс: Агриппа І, реверс: богиня Тихе (богиня удачи)
Представители римской администрации были неплохо подготовлены к управлению покоренными народами и, в принципе, умели обходить острые углы, но не все, и не всегда. Никто не был застрахован от злоупотреблений со стороны властей, а часто и от откровенной глупости.
Так, в 41 году император Калигула распорядился поставить в храме Яхве, в Иерусалиме свою статую в виде бога Калигулы-Юпитера. Будь это исполнено, массовое восстание иудеев было бы неизбежным.
Только смерть тирана, последовавшая в том же году, спасла Иудею, и, собственно всю империю от кровавой бойни.
Немало конфликтов возникало и на местном уровне. Среди римских администраторов хватало хапуг, коррупционеров, иногда просто садистов. Так, префект Понтий Пилат, впервые вступая в Иерусалим, не удалил со знамен своих войск фигуры и изображения (похоже, специально). Результат – волнения. Тот же результат последовал после того, как тот же Пилат расплатился за постройку акведука, снабжавшего чистой водой жителей Иерусалима, средствами, взятыми из храмовой казны. Очередные волнения начались после того, как Пилат вывесил золотые щиты, посвященные императору Тиберию в храме.
Однажды конфликт возник после того, как римский легионер на праздник пасхи, пребывая в составе охраны во дворе храма, оскорбил иудеев.
Собственно, как описывает Иосиф Флавий: «один воин, подтянув вверх свою одежду и неприличным образом нагнувшись, обратил к евреям свой зад и издал звук столь же непристойный, как и его поза». При подавлении вспыхнувших волнений погибло около 30000 человек (в основном, были затоптаны перепуганной толпой). Другой раз римский легионер разорвал свиток торы и бросил его в огонь - снова волнения.
Напряжение между римлянами и иудеями нарастало с каждым годом.
И вот в 66 году давно назревавший конфликт вспыхнул в полную силу. Началось иудейское восстание, получившее название иудейская война, продолжавшаяся с 66 по 71 год.
В ходе Иудейской войны восставшие иудеи чеканили свою монету. Причем, это была не только разменная монета, но и, впервые в истории Иудеи – серебряные шекели, как символ полной независимости. Эти монеты были выполнены на высоком техническом и художественном уровне.
Шекель третьего года восстановленного Израиля (68-69 год). Аверс: храмовая чаша, украшенная жемчугом, реверс: три граната
Монеты несут легенду на иврите: «Иерусалим священный» и «шекель Израиля», на аверсе изображение чаши, реверс – веточка с тремя гранатами. Чеканились также бронзовые прута и четверть шекеля.
После подавления восстания, в честь празднования победы над восставшими, император Веспасиан отчеканил в 71 г. сестерций с надписью «Иудея покоренная».
Сестерций императора Веспасиана (69-79 гг.). Аверс: Веспасиан, реверс: пальма, олицетворение Рима и Иудеи, надпись «Iudea capta» (Иудея покоренная»)
В 132-135 гг. вспыхнуло новое восстание во главе с Бар Кохбой (Сын звезды), провозглашенного Мессией. Это было едва ли не более ожесточенное восстание, чем Первая иудейская война. Восставшие и на этот раз чеканили собственную монету. В своем большинстве эти монеты несут легенду с именем Бар-Кохбы (на более поздних выпусках добавлен титул «князь Израиля»). Монеты первого года восстания несут надпись «Год первый избавления Израиля», второго - «Год второй свободы Израиля»; на монетах третьего и четвертого годов вместо даты фигурирует лозунг «За свободу Иерусалима».
Монеты Бар-Кохбы перечеканивались из римских монет с изображениями римских императоров и языческими символами, заменяя их новыми, связанными, главным образом, с Иерусалимским храмом.
Серебряная тетрадрахма второго года восстановленного Израиля (133-134 год). Аверс: Иерусалимский храм, реверс – лулав (букет растений использовавших в ритуале празднования кущей)
Серебряная монета выпускалась двух достоинств: тетрадрахма (или села) с изображением фасада Иерусалимского храма и лулава (это букет растений, использовавшийся в ритуале празднования кущей), а также денарий (или зуз) с изображением (в разных сочетаниях) виноградной грозди, кувшина, лиры, труб, пальмовой ветви.
Выпускались также бронзовые монеты четырех достоинств с изображением пальмы, виноградного листа, пальмовой ветви и лиры.
После поражения восстания на месте Иерусалима была построена римская колония Элия Капитолина. Евреи были изгнаны из Иерусалима, а провинция была переименована в Сирию-Палестину, чтобы убрать даже упоминание о еврейском народе. С этого момента история евреев продолжилась, почти исключительно, в рассеянии.
Монета Элии Капитолины (136 год). Аверс: император Адриан, реверс: Адриан, как основатель Элии Капиталины пашет упряжкой волов
Элия Капитолина обладала правом чеканки собственной монеты, которые уже не несут никакой иудейской символики. Как правило, на них помещалось изображение императора и различная языческая символика.
О кредите в Иудее известно немного. В торе определенно запрещалось ростовщичество. Так, во Второзаконии сказано: «не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост», однако этот запрет не касался иноверцев «иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост». Поскольку иноверцев в самой Иудее было немного, очевидно, что кредит в самой Иудее был развит довольно слабо.
По крайней мере, мы знаем о существовании менял, именуемых на арамейском «шулхани». Дело в том, что, как я уже сказал, каждый взрослый иудей был обязан вносить ежегодный налог на нужды храма. Эти шулхани и обменивали разнообразные монеты, курсировавшие в Иудее, на требуемые шекели. Возможно, что иудейские менялы, подобно греческим менялам-трапезитам проводили и кредитные операции.
Изгнание менял из храма. Эль Греко
Эти шулхани упоминаются и в Евангелии. В евангелии от Матфея сказано: «И вошел Иисус в храм Божий и выгнал всех продающих и покупающих в храме, и опрокинул столы меновщиков, и скамьи продающих голубей».
Кстати, сам Иерусалимский храм играл роль депозитного учреждения – там хранили свои средства зажиточные семьи.
Евреи активно занимались кредитными операциями и в древнейших центрах диаспоры: Вавилонии и Александрии.
Так широко известна деятельность делового дома Эгиби, созданного, в Вавилонии семьей еврейских переселенцев в Вавилонии. Это было объединение нескольких богатых семей, связанных общим происхождением («Потомки Эгиби»). Основные операции: заем серебра под проценты; хранение вкладов и операции от имени вкладчиков; организация торговых товариществ; купля-продажа рабов и недвижимости; отдача рабов внаем; аренда недвижимости. Заем предоставляемый серебром, мог быть беспроцентным, но в этом случае, как правило, оговаривался срок возврата займа - ближайшие дни, или конец текущего месяца, то есть заем был краткосрочным.
Клинописная табличка из архива Эгиби
В документах оговаривалось, что если заем не будет возвращен в назначенный день, на серебро начнут расти обычные проценты.
Обычной нормой при процентных займах было 20% годовых. Дом Эгиби хранил взносы клиентов. Эти взносы хранились в виде определенных сумм серебра в запечатанных кувшинах, которые хранитель обязан вернуть по первому требованию владельца. Однако деловой дом не использовал привлеченные деньги для кредитных операций, а займы выдавались только из собственных средств дома Эгиби.
Другой деловой дом «Сыновья Мурашу» возник уже после присоединения Вавилонии к Персии. В отличие от дома Эгиби деловой дом «Сыновья Мурашу» занимался исключительно сельскохозяйственным кредитом и арендными операциями.
Мурашу брали землю у представителей персидской элиты в аренду, вносили за нее поземельные налоги и далее передавали ее небольшими участками в субаренду мелким производителям. Они предоставляли в кредит арендаторам рабочий скот, семена, сельскохозяйственные орудия, даже воду для орошения. В свою очередь, мелкие арендаторы отдавали значительную часть полученного урожая как арендную плату и в счет погашения кредитов, а Мурашу организовывали сбыт этой продукции.
Для І века нашей эры воистину бесценные сведения привел Иосиф Флавий, в своей работе «Иудейские древности». Он сообщал, что глава евреев Египта Тиберий Юлий Александр одолжил будущему царю Агриппе І миллион 200 тысяч драхм, а также о других операциях этого деятеля.
Прута, чеканенная для Иудеи прокуратором Марком Антонием Феликсом (52-58 гг.). Аверс: надпись Нерон, греческими буквами, реверс: дата, пальмовая ветвь
И в завершение, хочу пригласить всех, интересующихся историей, пересмотреть мои ролики на Ютубе, сосредоточенные на канале "Mihnik" https://www.youtube.com/channel/UCg3j5quaczAxjDnSdz9ropA
Личные финансы, часть первая
Здравствуйте, хочу поделиться с Вами полезной информацией на счёт личных финансов человека или семьи. Это будет рассказ из личного опыта. Который я уверен что пригодиться многим людям, кто ежемесячно сталкивается с нехваткой денег или не понимается куда они делись. И так, не секрет что важная особенность финансовой грамотности - это умение контролировать расходы и распределять доход. Расскажу о себе. Мне 33года. Я отец двоих детей, моя жена уже шестой год сидит в декрете, а я менеджер среднего звена. Богатых родственников к сожалению нет. Но тем не менее у меня есть личный автомобиль, свой двух этажный дом и полное отсутствие долгов и кредитов. Плюс около 200тысяч на черный день и небольшая сумма инвестиций. А так же пока ещё маленький но зато постоянный - пассивный доход, который прирастает с каждым месяцем на 2-3%.
Теперь как было у меня 8 лет назад.
Ипотека в 1млн рублей, за квартирку чуть меньше 30м2, кредит на авто в 200 тысяч, и потребительский кредит в 300 тысяч. Конец 2014 года, начала валютного кризиса в России, я и моя жена только что лишились своей работы, на которой нам уже около 2 месяцев не платили з.п.
Перспективы были мрачные, учитывая что после падения рубля с 30 до 70 все стало на порядок дороже. Беспрецедентный уровень безработицы, и мизерные зарплаты для специалистов среднего класса.
Единственный вариант расчитаться с долгами и не умереть с голоду - это продажа имущества. Машина ушла за меньшую сумму чем был долг по кредиту, но зато повезло с квартирой. Её удалось выгодно продать, погасив остальные долги, плюс ещё осталось пару сотен тысяч. Вроде бы хорошо, долги погашены, есть небольшой капитал и можно начать всё заново. Но на тот момент, мы абсолютно не умели распоряжаться деньгами. И эти пару сотен тысяч быстро растворились, плюс мы успели оформить несколько небольших кредитов на телефоны, бытовую технику, и сняли весьма дорогую квартиру. В общем опять залезли в ситуацию когда живёшь от зарплаты до зарплаты и при этом постоянно в долгах.
Но произошло одно забавное событие в нашей жизни. Сгорел наш любимый супермаркет, в который мы постоянно заезжали по дороге домой. И в конце того месяца, когда произошло это событие, я обратил внимание что у меня в кошельке осталась несколько тысяч рублей, хотя раньше к этому времени он был абсолютно пуст. Причина была в том, что заезжая каждый день в супермаркет после работы, купить хлеба и молока, мы постоянно набирали куча продуктов. Наш холодильник всегда был полон еды, которая спустя какое-то время, просто перемещалась в мусорное ведро. А в новой ситуации, так как в магазинах у дома ценник был значительно выше, мы действительно покупали только все самое необходимое, т.е. если нужен хлеб, то мы выходили из магазина именно только с хлебом. Холодильник уже не был таким полным, но при этом мы и не голодали. Вывод был такой, что оказывается тратили много денег покупая кучу не нужных продуктов, которые потом просто выбрасывали. И могли прилично экономить если брать только самое необходимое. Я решил выяснить, какая сумма трат у нас выходит в месяц на продукты, и на что мы ещё тратим деньги без необходимости. Сделать это можно только путем ежедневного подсчёта затрат, записывая туда каждую копейку, и прикладывая чеки из магазина. Первое время это казалось идиотизмом, особенно когда я каждый вечер пытал жену с вопросами сколько и куда она сегодня потратила денег. Но через пару месяцев это дало определенный эффект. Мы смогли понять, что можем сократить ненужные затраты если будем следить за ними. В итоге, если до кризиса, мы на двоих получали 80000 рублей, и при этом к концу месяца кошельки были пусты, то после кризиса, уже работая на новых местах, и зарабатывая от силы не более 60000 рублей на двоих, мы имели к концу месяца остаток около половины зарплаты. Да расходы были сведены к минимуму, про газировку, шоколад, алкоголь, кино, кафе мы забыли абсолютно. Дом, работа, дом. Такой образ жизни нас тоже не устраивал. Ведь так можно всю жизнь проэкономить. Я решил что зная доход и минимальный расход, нужно составить бюджет за прошедший месяц что бы спрогнозировать следующий. Таблица была простая. В одном столбце доход. В другом расход. Пример:
Доход 60000 рублей:
Моя зарплата 30000 рублей
Зарплата жены 30000 рублей
Расход 56000 рублей
Квартира 20000 рублей
Продукты 10000 рублей
Интернет 1000 рублей
Сотовая связь 1000 рублей
Кредиты 15000 рублей
Еда на работе 5000 рублей
Проезд 2000 рублей
Услуги красоты 2000 рублей
Остаток получился 4000 рублей.
Обратив внимание что львиная часть затрат приходит на кредит и квартиру, первым делом решено было уменьшить эти затраты.
Квартиру удалось найти меньшей площади всего за 10000 рублей.
С кредитами не так просто как с квартирой, сумма долга была около 150000 рублей. Я решил что необходимо досрочное погашение с уменьшением срока кредита. Именно срока а не ежемесячного платежа, т.к. процентная ставка была 25% годовых, и если уменьшать ежемесячный платеж, то сумма выплаченных процентов не уменьшится, и переплата будет такая же. А если уменьшать срок кредита, то уменьшается и сумма выплаченных процентов, соответственно можно быстрее погасить свой долг с наименьшей переплатой.
В общем все оставшиеся в конце месяца деньги, шли на погашение кредитов. В итоге последний был погашен на шестой месяц.
И на следующей месяц мы получили остаток в 30000 рублей.
Но мы эти полгода мы сильно экономили. Жизнь была довольно скучной. Жена вообще забыла про шоппинг, посиделки в кафе и прочие мелкие радости.
Мы решили что раз теперь у нас теперь остаётся половины зарплаты необходимо грамотно ей распорядиться. Первое, посчитать сколько денег нужно тратить в день что бы хватило на еду, проезд, и возможность купить себе какие нибудь вкусняшки. Сошлись на 800 рублей в день.
Так же решили что каждые выходные будем ходить в кино или кафе но без фанатизма, на это дело выделили 4000 рублей в месяц.
На одежду предполагалось оставлять по 4000 рублей.
Так же решили оставлять небольшую сумму в районе 2000 рублей на непредвиденные расходы типо болезни, ремонт техники и т.д.
Остальное пока будем откладывать на черный день.
Деньги из указанных направлениях если в конце месяца не были полностью использованы то прибавлялись к деньгам следующего месяца.
Вообще наш бюджет выглядел следующим образом:
Доход 60000 рублей:
Моя зарплата 30000 рублей
Зарплата жены 30000 рублей
Расход 48000 рублей:
Квартира 10000 рублей
Ежедневные 24000 рублей(по 800руб. в день)
Интернет 1000 рублей
Сотовая связь 1000 рублей
Одежда 4000 рублей
Развлечения 4000 рублей
Непредвиденные 2000 рублей
Услуги красоты 2000 рублей
Копилка: по 12000 рублей ежемесячно.
Каждый месяц у нас получалось укладываться в бюджет, и копить деньги. Чеки больше не требовалось хранить, старались в день не выходить за пределы 800 рублей, т.е. если сегодня уже потратил это сумму то значит купишь завтра если оно действительно необходимо. Жена один месяц не трогала деньги на одежду, зато на следующей шла уже с удвоенной суммой на шоппинг. За год нам удалось скопить 144000 рублей. Плюс к этому моменту я заметил ещё одно свойство денег, о котором расскажу в следующем посте.