Микрофинансирование – первый рубль для миллионера
Начиная с 1950 годов, во многих странах были начаты программы, предоставлявшие субсидированные кредиты на поддержку экономически слабых регионов, преимущественно мелким фермерам, с целью увеличения их продуктивности и доходов. Однако множество посредников с одной стороны, и неготовность банков заниматься мелкими клиентами не позволила им стать действительно эффективными.
Начиная с 1970 годов, начались эксперименты по улучшению этих программ, и в 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. « Grameen Bank »), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам . Юнус по сути предложил новый вид микропредпредпринимательского займа, который был основан на кредитовании солидарно-ответственных групп, где члены гарантировали уплату по займу каждым заемщиком. Именно год онования "Грамина" теперь чаще всего принято считать годом рождения микрофинансирования. Банк «Грамин» на сегодняшний день выдал более 4 млн кредитов на общую сумму свыше 5 млрд долл.
Практика микрофинансирования в мире оказалась весьма продуктивна и сегодня среди стран, в которых успешно работают микрофинансовые организации, принято называть Афганистан, Бангладеш, Боснию и Герцеговину, Буркина-Фасо, Канаду, Конго, Кот Д'Ивуар , Египет, Индию, Казахстан, Кению, Киргизию, Мадагаскар, Мали, Мозамбик, Португалию, Пакистан, Швейцарию, Сирию, Таджикистан, Танзанию, Уганду, Великобританию, США.
В качестве «свежего» примера успеха микрофинансорования можно привести и Филиппины, где всего за 5 лет, с нуля, при практическом отсутствии банковской системы, через развитие институтов Интернет-банкинга была сформирована и на сегодня стабильно функционирует модель, по которой любой фермер, например в сельском районе, с помощью Интернета может легко получить небольшой кредит и решить иные стоящие перед ним проблемы.
В Таджикистане международная микрофинансовая организация Ага Хана по Развитию (АКДН) учредила Первый Микрофинансовый Банк (ПМБ), общий кредитный портфель которого сегодня составляет около 20 млн долл, при этом кредитными услугами охвачено, более 17 тыс. клиентов, треть из которых – женщины. Средняя сумма кредита банка составляет около 1100 долларов США, при этом возврат по кредитам – 99%. Учитывая невысокий уровень жизни и развития экономической инфраструктуры Таджикистана, эти цифры внушают уважение.
И еще несколько фактов и событий, показывающих интерес мирового сообщества к к микрофинансированию. 2005 год был объявлен ООН Международным годом микрофинансирования, в 2006 году Мохаммеду Юнусу присудили Нобелевскую премию мира, в 2006- 2008 гг. рейтинговую методологию оценки рисков организаций, осуществляющих микрофинансирование, разработало и реализовало агентство Fitch, которое теперь рейтингует 24 организации в Латинской Америке (национальные рейтинги) и 10 в Восточной Европе и Азии (международные рейтинги).
Общий объем активов в секторе микрофинансирования оценивается в 30-40 млрд долл, причем уже сейчас около 3% мирового оборота микрофинансовых организаций приходится на Россию.
Особенности и отличия от банковских кредитов
Сейчас понятие «микрофинансирование» трактуется шире, чем раньше. Как сказано в Программе развития ООН, микрофинансирование подразумевает предоставление широкого спектра финансовых услуг, таких как займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование и др., для домохозяйств, индивидуальных предпринимателей и микропредприятий с невысоким уровнем дохода, хотя именно микрозаймы составляют львиную долю услуг.
Характеристика такого микрозайма выглядит следующим образом:
· солидарное или групповое кредитование,
· незначительные требования по обеспечению,
· размер займа от 100 до 5000 долл.,
· краткосрочность: не более чем на 9 месяцев,
· на пополнение оборотных средств, а не на инвестиции в основной капитал,
· процентная ставка 48% и выше,
· гибкие условия для «привилегированных» клиентов.
Однако на деле условия могут существенно отличаться, в особенности для тех участников программ микрофинансирования, которые уже заслужили доверие или находятся в особых условиях. Так, в России в отдельных случаях ставка по подобным программам может снижаться до 6% и менее.
Сегодня в систему микрофинансирования входят организации следующих видов:
· организации микрокредитования (ОМК), которые специализируются только на выдаче кредитов, функционируют на некоммерческой основе и зарегистрированы как негосударственные учреждения, фонды, кооперативные организации или филиалы иностранных негосударственных учреждений;
· кредитные союзы, которые представляют собой членские организации, полностью или в значительной мере финансируемые из акционерного капитала или членских взносов. Обычно такие организации не имеют источников внешнего финансирования;
· сельскохозяйственные/сельские кредитные кооперативы, представляющие собой членские организации типа кредитных союзов и обслуживающие, в основном, сельскохозяйственную отрасль и предприятия, связанные с сельским хозяйством;
· государственные фонды (региональные фонды), функционирующие под эгидой региональных властей и целиком или частично финансируемые из региональных бюджетов;
Российский вариант
В России, где более половины экономически активного населения не имеет полноценного доступа к финансовым услугам, а объем таких услуг на душу населения в среднем в 10 раз меньше, чем в странах Западной Европы, развитие микрофинансирования весьма актуально. Особенно с учетом значительных различий в уровне финансового обеспечения между регионами России, а также между крупными и малыми населенными пунктами. Точек финансового обслуживания в населенных пунктах с числом жителей менее 500 тыс. в России в 8 раз меньше, чем во Франции или Германии, а д оля малого, и, особенно, микробизнеса (среди которых крестьянские фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства, семейные и индивидуальные предприятия), имеющего доступ к кредитным ресурсам, пока в целом по стране не превышает 20%.
По косвенным оценкам экспертов и результатам исследований, проводимых в последние годы Российским микрофинансовым центром, Ресурсным центром малого предпринимательства, Российским Микрофинансовым Центром и Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в России действует от 1,5 до 2 тыс. небанковских микрофинансовых организаций, которые работают с более чем полумиллионом клиентов, выдавая ежегодно кредитов и займов на сумму около 1 млрд долл.
Много это или мало? По оценке Всемирного Банка, в настоящее время на мировом рынке микрофинансирования действует более 7 000 организаций, обслуживающих около 16 млн клиентов в 56 странах мира. То есть, с одной стороны, число МФО в России существенно превышает международные нормы, а другой – в среднем 1 российская МФО обслуживает в десять раз меньше клиентов, чем в международной практике.
Структура распределения микрофинансовых организаций подтверждает данные, представленные в аналитических материалах Совета Федерации о том, что успешно микрофинансирование развивается как в отдельных российских городах (Воронеж, Екатеринбург, Волгоград) так и в ряде областей и краев ( Ростовской области, Кабардино-Балкарии, Алтае, Кузбассе и др.)
В России микрофинансирование развивается как благодаря усилиям российских, так и иностранных организаций. В числе последних – Opportunity International / фонд «Фора», Фонд содействия развитию международного сообщества (ФИНКА), Международная организация развития сельскохозяйственной кооперации / Добровольческая помощь по развитию кооперативов за рубежом (ACDI/VOCA), Counterpart International, ЕБРР, Американское агентство международного развития, Всемирный банк, правительство Канады, правительство Швейцарии, фонд «Евразия», программа Европейского сообщества ТАСИС и множество частных фондов.
Если в Приволжском, Центральном и Сибирском федеральных округах микрофинансирование обязано своими успехами российским организациям, то Поволжье, Центральная Россия и Дальний Восток осваивали программы, финансируемые международными донорами.
Немного статистики
Средний размер займа, выдаваемого микрофинансовыми организациями в России, мал с точки зрения банков – 1,7-2 тыс. дол. Еще одно отличие от ситуации в сфере банковского кредитования в том, что средний уровень просроченной задолженности по «микрокредитам» в нашей стране составляет всего 3%. Заметим, что в странах, где механизм работы МФО уже отлажен, этот показатель еще ниже – 1-2%. Об этом свидетельствую отчеты Grameen Bank и других ведущих микрофинансовых организаций. Ту же особенность отражают и результаты исследований, проведенных ОПОРА (рис.1)
Эти данные показывают, что малые предприниматели предпочитают, в первую очередь, погасить свои обязательства перед кредитными организациями, а уже потом оплачивают иные виды задолженностей. Иными словами, уровень благосостояния заемщика – не главный показатель для определения рисков кредитования и оценки перспектив возвратности средств; намного большее значение имеет его мотивация к развитию своего дела и улучшению условий жизни.
В результате в последние годы темпы роста предложения микрофинансовых услуг начинают превышать темпы роста спроса. Так, например, согласно данным доклада президента Российского Микрофинансового Центра Михаила Мамуты, спрос предпринимателей на займы и кредиты до 300 000 рублей вырос с 2004 по 2006 годы на одну треть (со 180 млрд руб. до 240 млрд руб.), то в то время, как предложение за тот же период увеличилось более чем вдвое.